В попытках достичь вышеобозначенных целей страховщики вполне осознанно прибегали к таким инструментам конкурентной борьбы, как ценовой демпинг, высокие агентские комиссии, «откаты». В дальнейшем подобная практика была распространена не только на работе в сегменте ОСАГО, но на новые точки роста рынка, прежде всего – автокаско, где агентские комиссии, получаемые банками и автосалонами, достигли 60%, а проводимая тарифная политика далеко не всегда была адекватна уровню убыточности и затратам страховщика, связанным с ведением дела.
Последствиями столь несбалансированного и узкоорентированной политики развития в значительной степени стал рост недовольства потребителей рынка страховых услуг. Несмотря на развитие соответствующей инфраструктуры, расширение перечня сервисных услуг, предлагаемых клиентам: служба аварийных комиссаров, круглосуточные диспетчерские пункты, бесплатная эвакуация транспортных средств и другие, - уровень ткачества страховых услуг остается в значительной степени недостаточным, что все более ощущается потребителями.
В частности, согласно статистике обращений граждан с жалобами на действия страховщиков, опубликованной ФССН, в период с 2004 г. по 2007 г. число данных жалоб выросло более чем в 10 раз – с 843 до 10493. Подобная статистика позволяет сделать вывод о том, что без значительных изменений, направленных на повышение качества предоставляемых услуг, страховщикам в будущем будет все сложнее не только расширять свою клиентскую базу, но и рассчитывать на лояльность привлеченных страхователей.
Говоря о лояльности клиентов, росте позитивного отношения к институту страхования и, соответственно, заинтересованность в добровольном страховании, нельзя не обратить внимание на еще одну острую проблему качественной деятельности российских компаний: финансовая устойчивость и платежеспособность участников российского рынка.
Согласно данным РСА на середину ноября 2008 года, объем выплат из гарантийного фонда в отношении 19 страховщиков, у которых была отозвана лицензия, составил почти 1 млрд. рублей. В настоящий момент по различным прогнозам ФССН, РСА, рейтингового агентства «Эксперт РА» в рисковой зоне находятся еще от 15 до 30 страховщиков, занимающихся ОСАГО. Очевидно, что в таких условиях перспективы роста доверия к страховой отрасли и повышения спроса на страховые услуги являются сомнительными. В этой связи необходим целый комплекс мер, направленных на повышение финансовой устойчивости страховщиков.
В данном случае речь должна идти как о мере финансового характера – повышение капитализации участников страхового рынка, так и о качественных изменениях: необходимо ввести в требования адекватности к руководителям и высшему звену менеджмента в компаниях, контроль за акционерами и владельцами компаний, надзор за группами, введение требований к корпоративному управлению и внутреннему контролю, «IT-системам».
Часть данных преобразований, реализуемая в виде отдельных, точечных, бизнес-проектов по направлениям и бизнес-еденицам, так и посредством более масштабных программ реорганизации, оптимизации, повышения эффективности управления и качества работы, требует вложения значительных объемов денежных средств. Однако реализация данных задач не только требованием времени, но и способна приносить ощутимый экономический эффект.
В связи с вышеизложенным и принимая во внимание характер ситуации на современном страховом рынке в виду развития финансово-экономического кризиса, нам предоставляется целесообразным осуществление вышеобозначенных изменений на поэтапной основе, реализуя в первую очередь наиболее важные и назревшие меры. В таком случае страховые компании смогут смягчать кризисное влияние на страховой рынок в виде падения сборов, уменьшения входящего денежного потока, вместе с тем начав ряд необходимых преобразований.
В числе первых мер необходимо рассматривать переход на адекватное тарифное ценообразование, которое должно быть подчинено задаче полного исполнения всех обязательств страховщика перед страхователями и должно строиться на принципах актуарного обоснования. Данная мера касается как политики целенаправленного демпинга, так и необоснованно высоких агентских комиссий и стимулирующих рост «остатков».
Одним из инструментов обеспечения реализации вышеназванной меры является скорейшее введение в действие института ответственного актуария. Внедрение практики обязательной сторонней оценки финансового состояния страховщиков должно способствовать повышению надежности участников рынка не только за счет ужесточения контроля и надзора за их финансовым состоянием извне, но стимулировать развитие внутренних процедур контроля. Данные системы должны обеспечить в себе актуарную оценку действующих тарифов и достаточность собственных средств страховщика и формируемых резервов сообразно размерам обязательств страховой компании методами стресс-тестирования, учитывая более широкий круг вопросов в современном аспекте риск-менеджмента: сбалансировать и дискосификация страхового портфеля, инвестиционные риски.
