Расчетно-кассовое обслуживание. Иностранные банки будут специализироваться на обслуживании предприятий с иностранными инвестициями на территории Свердловской области и импортных операциях. Следовательно, в случае увеличения числа иностранных компаний на рынке Свердловской области произойдет возрастание значения иностранных банков. Российские банки сосредоточатся на обслуживании внутренних сделок. Таким образом, рынок будет частично разделен на сегменты. Тем не менее, комиссионные доходы российских банков могут сократиться из-за иностранной конкуренции и увеличения эластичности спроса на услуги российских банков. Банки Центра также могут привлечь на себя основную часть крупной клиентуры.
Прием депозитов от населения. Иностранные банки имеют достаточно стабильные и большие источники привлечения средств на Западе, где у населения достаточно высокие доходы (следовательно, и сбережения) и депозиты обходятся банкам довольно дешево. Значит, у иностранных банков мало стимулов осуществлять инвестиции в инфрастуктуру по работе с населением. Вероятно, монополия Сбербанка на рынке депозитов останется неизменной. В ситуации с приходом московских банков, напротив, усилится конкурентная борьба за рынок вкладов населения. Даже Сбербанк может несколько утратить свои позиции.
Прием сбережений организаций. Вступление в ВТО не даст иностранным банкам каких-либо преимуществ в борьбе за деньги организаций, если российским юридическим лицам не будет разрешено свободно приобретать иностранную валюту для временного хранения средств. Столичные банки, вероятнее всего, смогут составить конкуренцию региональным.
Итак, как мы выяснили, у региональных банков есть две возможности для развития: специализация, либо наращивание капитала и укрупнение. Рассмотрим данные возможности поподробнее.
Сначала рассмотрим процесс укрупнения. Возникает логичный вопрос: как укрупняться? Ведь одного желания увеличить масштабы деятельности и размер своего банка мало: этому, в первую очередь, мешают собственные финансовые возможности, а также существующая на рынке конкуренция. Поглощать более мелкие банки достаточно сложно из-за политических соображений и соображений целесообразности. Наиболее приемлемо на наш взгляд пойти по пути слияния, объединения.
Обратимся к имеющейся у нас структуре банковского сектора области (прил. 5).
Итак, структура банковской системы такова: ядро ее составляют банковские группы и независимые банки. Один сегмент – банки власти. Второй – крупный, обладающий мощным потенциалом, но не имеющий четких долгосрочных целей сегмент – банки, подконтрольные промышленным группам.
Ответ на вопрос, как проводить укрупнение банков области, и надо искать, на наш взгляд, в соединении менеджерского потенциала профессиональных банкиров и финансового ресурса крупного промышленного капитала, а затем приплюсовать к ним финансовый ресурс населения.
Очевидно, что простое, механическое сложение желаемого результата не даст, промышленный капитал переварит "независимых", в результате чего образуются еще более разросшиеся кэптивные банки. На это мало кто согласится. Лучший путь – смена интересов собственников.
Сегодня у промышленного капитала нет альтернативы в лагере "независимых" банков. Лишившись собственных банков, промышленный капитал должен получить лучшее по уровню управление своими финансами в другом банке. И не только по профессиональному уровню, но и по рискам, по степени доступа на финансовые рынки и т.д. Много ли таких банков в области? Единицы. За "один день" их количество не умножить, нужно время, чтобы эти структуры сформировались.
Но и дожидаться, пока произойдет естественный отбор и в благородной конкурентной борьбе победят "независимые", напрасно. Ведь они, как мы помним, не обладают ни крупным финансовым ресурсом, ни возможностями для увеличения капитала, кроме разве что собственной прибыли.
Не исключено, что собственникам будет выгоднее просто владеть акциями банка, нежели пытаться заставить действовать его в своих интересах. В этом случае простое владение акциями банка для промышленной группы становится более выгодной инвестицией, нежели контроль в собственных интересах. Получаем сильный стимул для формирования на базе сегодняшних кэптивных банков структур нового уровня. Первое время они смогут опираться на потенциал "родителя", но постепенно будут вынуждены пуститься в свободное плавание. Промышленному предприятию достаточно просто продать подконтрольный банк крупному (относительно) независимому в обмен на небольшой пакет последнего, что позволит ему выйти на более масштабные финансовые программы и избавиться от "головной боли" в виде непрофильных активов.
