История развития банковской системы России

Новые банки придержива­лись иной тактики, выигрывая по сравнению со старыми прежде всего за счет свободы выбора наиболее выгод­ных сфер вложений и быстроты реак­ции. Это вело к изменению структуры банковской системы в пользу новых банков.

5. Рост скорости обращения денег был дополнительным фактором обес­ценения остатков на счетах, сокраще­ния ресурсов банков, увеличения ре­зервов.

6. Угроза банковской паники, все­гда имеющаяся в условиях макроэко­номической нестабильности, особен­но возрастала при резких скачках курса, при девальвации, как, например, в "черный вторник" 11 октября 1994 г. А это усиливало действие всех перечис­ленных ранее факторов.

И тем не менее при крупном спаде в экономике и при сужении сферы ее обслуживания банками они вплоть до 1998 г. процветали, причем при низком качестве услуг. Большая часть состояний была сколочена в банковской сфере или при участии банков, доходы стреми­тельно перераспределялись в их пользу.

Рассмотрим конкретные механизмы, при помощи которых осуществлялись эти структурные сдвиги. Здесь можно выделить следующее:

– до 1995 г. действовали столь либе­ральные правила учреждения и функ­ционирования банков, что их мог со­здавать кто угодно. Низкие требования к минимальному размеру уставного капитала, к квалификации руководи­телей и персонала, борьба в 1991 г. за юрисдикцию над коммерческими бан­ками между ЦБ России и Госбанком СССР – все это привело к тому, что учредить банк было столь же просто, как и любой кооператив. Это способ­ствовало банковскому буму и позво­ляло банкам до поры до времени не считаться с рисками.

Быстрый рост частного сектора, увеличение числа рыночных агентов создавали большой спрос на банковс­кие услуги, позволяя банкам устанав­ливать низкие ставки по привлекаемым средствам и высокие ставки по креди­там, высокие комиссионные при рас­четном обслуживании. В нестабильных условиях даже при отрицательных ре­альных ставках по кредитам банки мо­гут получать сверхприбыль, если разрыв ставок по кредитам и депозитам (спрэд) возрастает еще больше. В России как раз банковская система навязывала креди­торам и владельцам трансакционных счетов резко заниженные ставки, по­лучая прибыль при крайне неэффек­тивной работе. Особо успешными ока­зывались банки, обслуживающие экспортно-импортные операции, где были большие доходы от разницы цен и игры на курсе;

– высокая инфляция 1992 – 1994 гг. в конечном итоге для банков оказалась чрезвычайно выгодной. ЦБ в эти годы производил эмиссию в крупных мас­штабах, и банки стояли у начала де­нежного потока. Поэтому, хотя активы и обесценивались, новые поступления, не только учитывавшие, но и опере­жавшие инфляцию, восполняли поте­ри и, более того, перераспределяли доходы в пользу банков и в ущерб дру­гим отраслям. Механизм был прост: ЦБ выделял централизованные кредиты на поддер­жку предприятий той или иной отрас­ли. Иногда это был Минфин, выделяв­ший ассигнования на пополнение оборотных средств. Деньги доводились через банки, других механизмов не было. Банки получали приличную долю плюс придерживали деньги на своих счетах, пуская их в оборот. При высо­ких процентных ставках они "навари­вали" на подобных операциях большие деньги. Думаю, что в фазе высокой инфляции это был один из главных источников обогащения;

– со временем, учитывая возрас­тавшие кредитные риски, банки все больше старались уйти в иные сферы, заняться другими типами операций. Поскольку в 1992–1994гг. финансовые рынки были слабо развиты, ГКО по­явились только в середине 1993 г., важ­нейшим доходным инструментом была валюта, спекуляции на валютном рын­ке. Кроме того, важную роль играл ры­нок межбанковских кредитов, на ко­тором до банковского кризиса 1995 г. осуществлялись крупные обороты.