Деньги на этот счет вносят и изымают частями или полностью без ограничения.
Разрешается клиентам юридическим лицам и Кредитным Организациям брать, вносить со счета наличные деньги в соответствии с порядком, установленном Банком России.
Банк обязан по данным депозитам начислять самые низкие проценты.
Депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных ресурсов, так как это самый дешевый источник образования банковских ресурсов.
3.2. Срочные депозиты – это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Таким образом, они не используются для осуществления текущих платежей. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.
Срочный депозит для клиента банка является не только потенциальными деньгами, но и капиталом. Он приносит своему владельцу определенный доход в виде процента, величина которого фиксируется в договоре и варьируется в зависимости от срока депозита.
Виды срочных депозитов:
Собственно – срочные депозиты – предполагают передачу средств в полное распоряжение Банка на срок и условия, определенных договором Банковского счета. По истечении этого срока денежные средства со счета клиент может изъять в любой момент. Размер дохода, выплачиваемого клиенту, зависит от срока, суммы вклада, выполнения условий договора.
Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств – клиент должен уведомить банк об изъятии средств заранее на определенный по договору срок.
Сроки:
От 1 до 30 дней
31 – 90 дней
91 – 180 дней
181 – до 1 года
От 1 года до 3х лет.
Признаки срочных депозитов:
Денежные суммы по депозиту устанавливаются круглыми суммами.
Сумма депозита как правило неизменно в течение всего срока его действия.
Счет не может быть использован для проведения текущих платежей.
Договором могут предусматриваться дополнительные условия:
пролонгация – автоматическое продление срока действия хранения срочного депозита;
капитализация – начисленные проценты в срок, предусмотренный договором, прибавляются к сумме депозита и на последних сроках сумма депозита увеличивается на начисленные за предыдущий период времени проценты (сложные проценты).
Вкладчик может расторгнуть договор раньше срока, тогда процент по вкладу будет равен проценту по вкладу до востребования.
Если счет не закрыт в предусмотренный договором срок и нет пролонгации, то с дня, следующего за датой окончания договора, проценты начисляются по ставке до востребования.
Многие банки устанавливают минимальные суммы взноса по срочным вкладам.
Разновидностью срочных депозитов являются вклады, оформленные депозитными и сберегательными сертификатами.
Сертификаты - письменное свидетельство банка о вкладе денежных средств, удостоверяющий право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока вложенной суммы и начисленных на нее процентов. При наступлении срока возврата депозита банк осуществляет платеж против предъявления сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который должны быть зачислены средства.
