Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст.426 и 445 ГК.
Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.
Существенные условия являются необходимыми для договоров страхования. Договор считается заключенным при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам.
Статья 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:
- характер страхового случая;
- страховая сумма;
- срок действия договора страхования.
Четвертым условием для имущественного страхования является имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо. В международной страховой практике перечень существенных условий гораздо шире.
Обычные условия договора есть во всяком договоре. Это сведения о месте заключения договора, форме договора и др.
Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчетный счет (в кассу) страховщика, если в нем не предусмотрено иное.
В отличие от обязательных индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного риска. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым.
Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права, так называемого неписаного права. То есть общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, которые не включены ни в один закон в силу своей очевидности, например доверие страхователя разъяснениям агентов страховой компании относительно содержания и объема страховой защиты. Соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор.[5]
Порядок заключения договора страхования регулируется гл.48 ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием их начала является письменное заявление страхователя установленной формы, которая определяется и разрабатывается страховой компанией. Обычно это набор вопросов, позволяющих оценить страховые риски страхователя. Страхователь обязан дать ответы на все содержащиеся в заявлении вопросы, а также сообщить обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут иметь значение для оценки риска. Заявление страхователя может быть сделано и в устной форме.
В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением.
В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска, несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. Это называется принципом наивысшей добросовестности в страховании. Невыполнение этого условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно ввел страховщика в заблуждение.
