Заключение договора является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховании. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты, поэтому договору страхования и условиям его заключения уделяется особое внимание.
Форма договора страхования согласно ст.940 ГК может быть только письменной. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Договор считается заключенным в письменной форме и в случае, когда он оформляется выдачей страхователю страхового полиса и принятием этого полиса страхователем. Договор страхования может быть заключен и путем составления одного документа, однако в любом случае в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.
Документарное оформление договора страхования может быть различным: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и страхователем. В нем должны быть отражены основные условия страхования. Обычно они подразделяются на общие (общие правила для определенных типов договоров, описывающие условия действительности страхового договора и страховые гарантии) и частные условия, адаптирующие общие правила к конкретной ситуации (наименование страхователя, объект страхования, страховая премия, страховая сумма, срок действия, дополнения к правилам страхования или исключения из них). В соответствии со ст.930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя.
Договор страхования может заключаться по поводу страхования стандартного пакета (набора) рисков, по конкретному виду страхования, по специальному риску или на особых условиях.
По продолжительности действия договоры страхования делятся на срочные (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные) и генеральные.
Генеральный договор (генеральный полис) применяется как один договор страхования при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного времени. Обычно это страхование перевозок и грузов. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном полисе описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются дополнительными полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.
По срочным договорам риск объявляется и оплачивается заранее - независимо от того, имеет ли он место в действительности, поэтому невозможна ситуация, когда страховых премий «не хватит». Срочный договор будет продолжать действовать (если специально не оговорена возможность его расторжения или изменения условий) и в случае исчезновения или уменьшения риска (например, при установке современной противопожарной сигнализации).[4]
Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст.943 ГК, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.
Публичный характер договора личного страхования определен ст.927 ГК. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратиться, «при наличии возможности» (ст.426 ГК). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет три года (по имущественному страхованию 2 года). Публичным является и договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.
