О том, что Сбербанк готовится к работе в новых кризисных условиях и намерен ужесточить подход к кредитованию физических и юридических лиц, его президент Герман Греф предупреждал еще в ежемесячном письменном обращении ко всем сотрудникам Сбербанка. "Мы отменили в нашем бизнес-плане показатели по объемам кредитования, выдвинув как приоритет надежность и гарантии обеспеченности возврата выданных нами кредитов",— сообщал тогда руководитель Сбербанка.
Теперь при оценке кредитоспособности заемщиков из числа юридических лиц Сбербанк намерен изменить критерии устойчивости бизнеса клиентов, усилить обеспеченность кредитов залогами ликвидных активов, усилить контроль за поведением собственников и менеджмента компании, снизить лимиты по долговой нагрузке и расширить перечень событий, влекущих досрочное истребование задолженности
Сбербанк является крупнейшим кредитором в России. По данным Банка России на 1 июля 2008 года, общий объем кредитов, выданных российскими банками предприятиям, составил 8,8 трлн руб. Из них на Сбербанк приходится 41% (3,6 трлн руб.). На 1 января 2008 года доля Сбербанка составляла 43,4%.
Ужесточение кредитной политики касается и физических лиц. Так, изменился используемый в расчетах розничных займов коэффициент платежеспособности заемщика. Если летом для заемщиков с заработной платой не более 45 тыс. руб. использовался коэффициент 0,7, а с большей зарплатой — 0,8, то сейчас он составляет соответственно 0,5 или 0,7. Это означает, что при неизменном уровне дохода летом и осенью один и тот же заемщик сегодня может претендовать на кредит меньшего объема.
Сбербанк уже менял кредитную политику, когда осенью 2008 года повысил ставки по кредитам для юридических и физических лиц, ссылаясь на удорожание заемных ресурсов.
Однако ужесточение подхода к оценке кредитного качества компаний и повышение залоговых требований фактически лишит большинство российских компаний возможности получать новые кредиты, считают участники рынка. "В период роста многие компании, особенно в области ритейла, брали большие кредиты и сейчас уже не смогут соответствовать новым критериям долговой нагрузки",— пояснил президент компании "Дикая орхидея" Александр Федоров, отметив, что его компания сейчас не будет претендовать на новые кредиты, а сосредоточится на "эффективном обслуживании уже полученных". В розничной сети магазинов "Магнит", по словам ее совладельца Сергея Галицкого, ужесточение кредитной политики Сбербанка уже почувствовали — в части требований по залогам. "Если раньше в качестве обеспечения по кредитам банку достаточно было товаров в обороте или оборудования, то сейчас банк требует имущественный залог",— пояснил господин Галицкий.
"Даже если компания будет показывать прежние темпы развития, более жесткие требования по кредитам не позволят ей получать деньги на дальнейшее развитие",— говорит директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев.[12]
