По мнению Ю. Б. Фогельсона, причина такого существенного изменения правил определения размера выкупной суммы не совсем понятны, новые правила не исключают возможных злоупотреблений, связанных с тем, что многие предприятия платят своим сотрудникам зарплату под видом выплаты выкупной суммы, поскольку осталась возможность договоренности сторон[106].
Рассматривая основания и последствия прекращения обязательства страхования, мы бы хотели также осветить вопрос о недействительности договоров страхования.
Как и любая сделка, договор страхования может быть признан недействительным по общим основаниям недействительности сделок, установленным гражданским законодательством. Помимо этого законодательством предусмотрены следующие основания недействительности договора страхования:
1) недействительность договора добровольного страхования влечет несоблюдение письменной формы;
2) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия застрахованного. Недействительность такой сделки признается по иску застрахованного лица, а в случае его смерти - по иску наследников;
3) недействительным является договор страхования имущества заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества;
4) страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным, если будет установлено, что при заключении договора страхования страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска[107], когда эти обстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику. Однако в случае, если такие основания уже отпали, страховщик не вправе требовать признания сделки недействительной.
На наш взгляд, указанная позиция законодателя является спорной, о правомерности указанного ограничения однозначно можно говорить в случае, если на момент когда страховщику стало о них известно и указанные основания уже отпали, страховой случай не произошел. Другая ситуация, когда на момент наступления страхового случая, основания, не сообщенные страховщику и имеющие существенное значение для определения степени риска еще не отпали, а стали известны страховщику только после осуществления выплаты. В этом случае целесообразно было предусмотреть право страховщика требовать признания договора страхования недействительным в части исполненного обязательства;
5) страховщик может потребовать признания договора недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма, кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков.
Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда РФ были отменены решения нижестоящих инстанций, согласно которым с СК «Сиверко» было взыскано страховое возмещение за застрахованное имущество. Основанием для отмены послужило то, что истец при заключении договора страхования намеренно ввел представителей страховой компании в заблуждение относительно имеющегося у него отдельного строения[108].
6) договор о страховании интересов, страхование которых не допускается законом ничтожен;
7) ничтожным является договор о страховании лица не являющегося страхователем при страховании ответственности по договору, а также предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем по договору страхования предпринимательского риска;
8) является ничтожным договор страхования в части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества, в том числе, если такое завышение явилось следствием двойного страхования.
Иски о признании договора страхования недействительным и о применении его недействительности предъявляются в течении одного года с момента когда истец должен был узнать или узнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания договора недействительным. Иски о применении последствий недействительности договора страхования, если он является ничтожной сделкой могут быть предъявлены в течение десяти лет с момента начала исполнения договора страхования.
Как следует из проведенного исследования, прекращение обязательств страхования регламентируется общими нормами. Однако специфика страхования требует более детального подхода к указанному вопросу и конкретизации отдельных положений гражданского законодательства.
