2) в связи с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования; отказ страхователя от договора страхования возможен в любое время, таким образом, законодательством не определен срок отказа. В этом случае целесообразно предусмотреть в договоре условие об обязанности страхователя направить страховщику письменное уведомление. Такое уведомление должно содержать дату, с которой договор считается прекращенным, в противном случае договор страхования прекращает действовать с даты направления такого уведомления страховщику. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Однако договором может быть установлено иное, например возврат части внесенной премии.
В теории права термин прекращение используется для обязательств, если же говорить о договоре, то он может быть изменен либо расторгнут[103]. В данном случае, на наш взгляд, ошибочно используется термин прекращение договора. Таким образом, существует необходимость приведения терминов используемых для регулирования страхования в соответствии с общими положениями гражданского права. В указанном же случае целесообразно использовать оборот «досрочное расторжение договора страхования».
Обязательства страхования могут быть прекращены в связи с расторжением договора страхования также по следующим основаниям:
1) по соглашению сторон;
При этом договор и правила страхования должны содержать положения, регулирующие порядок расторжения договора и расчетов сторон. В частности может быть предусмотрена обязанность сторон уведомить друг друга о предстоящем расторжении в течении определенного срока, а также установить необходимый для завершения расчетов срок и порядок их осуществления. Договором также может быть предусмотрено условие о приостановлении или прекращении ответственности страховщика с момента осуществления процедуры по расторжению договора, а также недопустимость изменения договора в одностороннем порядке[104];
2) расторжение договора страхования в одностороннем порядке в связи с существенным изменением условий страхования;
При этом под существенными условиями страхования понимаются, в частности, обстоятельства изменяющие вероятность наступления страхового случая и размер возможного убытка. Договором страхования может быть предусмотрено условие, при котором страховщик, уведомленный о таких обстоятельствах, вправе требовать изменения условий договора, либо расторжения договора страхования. А в случае неисполнения страхователем обязательства об уведомлении, также требовать возмещения причиненного расторжением договора убытка;
3) неисполнение обязанности страхователя по уплате страховой премии или очередного страхового взноса;
последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов в установленные сроки определяются в договоре. В случае расторжения договора страхования в связи с неисполнением страхователем обязанности по уплате страховой премии, в зависимости от воли сторон, может быть предусмотрено прекращение обязательств, если их наступление не было связано с уплатой премии, или приостановление действия договора до исполнения страхователем указанных обязательств. В противном случае, между сторонами в связи с прекращением обязательств могут возникнуть споры. Так Президиумом ВАС РФ было отменено решение нижестоящей инстанции о взыскании задолженности по уплате взносов, основанием для отмены послужило прекращение договора страхования[105].
4) расторжение договора страхования в связи с неисполнением сторонами обязательств по договору;
указанное условие также определяется сторонами при заключении договора страхования и может предусматривать возможность одностороннего расторжения договора как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя, в частности, в связи с неисполнением страховщиком обязательств по осуществлению страховой выплаты, или в связи с невыполнения страхователем обязательств при наступлении страхового случая.
Гражданский кодекс по-иному, чем Закон, отрегулировал размер подлежащей возврату при досрочном расторжении договора суммы, страховщики используют для ее определения по договорам личного страхования термин выкупная сумма, хотя официального определения нигде нет. Раньше он зависел от того, по требованию какой из сторон прекращается договор, имело ли место нарушение условий договора противоположной стороной, и от размера понесенных страховщиком затрат. Теперь выкупная сумма определяется по соглашению сторон.
