Инновации в банковской деятельности

Теперь о втором уровне банковской системы - о кредитных организациях. Они, конечно, должны различаться по форме: банковские и небанковские; универсальные и специализированные; крупные, средние и мелкие; централизованные или с широкой филиальной сетью и т.п. Но при этом абсолютно все кредитные организации должны иметь подлинно равные, основанные только на законе возможности осуществления банковского бизнеса. У всех коммерческих банков должны быть абсолютно одинаковые взаимоотношения с регулирующими органами - Банком России и правительством[38].

Нельзя сформировать нормальную, эффективную частную коммерческую банковскую систему до тех пор, пока будут существовать государственные коммерческие банки. Государство никогда не сможет одинаково относиться к своим собственным банкам и ко всем остальным (налицо конфликт интересов). И никакого значения не имеет, в чьей именно собственности - Банка России или правительства - эти банки будут находиться. И в том, и в другом случае они будут пользоваться гарантиями государства, обеспечиваться его бесплатными ресурсами, иметь массу иных предпочтений.

Конечно, государство может (а в определенные периоды - обязано) иметь собственные специализированные кредитные организации (кредитные агентства) для реализации программ финансирования приоритетных отраслей экономики. Но эти государственные кредитные организации не должны превращаться в универсальные коммерческие банки и заниматься самостоятельным банковским бизнесом. В противном случае государство через свои банки начинает конкурировать с коммерческой банковской системой и ограничивать ее развитие. Совершенно очевидно, кто выиграет в этой борьбе. Нынешняя банковская система - яркий тому пример.

Отдельно необходимо сказать о Сберегательном банке РФ. С одной стороны, Сбербанк в его нынешнем виде - основа стабильности российской денежной системы и единственный реальный инструмент обеспечения сохранности вкладов населения в условиях кризиса. С другой - Сбербанк, как государственный супермонополист, оказывает крайне негативное воздействие на всю банковскую систему страны, обескровливая ее и лишая возможности нормального конкурентного развития. Причем эти качества находятся в жесткой обратно пропорциональной зависимости: укрепление позиции Сбербанка ведет к ухудшению положения в коммерческой части банковской системы и, наоборот, улучшение условий деятельности коммерческих банков подрывает позиции Сбербанка.

Причина данной проблемы в том, что Сбербанк из государственной сберегательной кредитной организации превратился в обычный коммерческий банк, сделав прибыль главной целью своей деятельности. В результате, привлекая огромные дешевые ресурсы за счет государственных преференций (уставный капитал из средств Банка России, бюджетные средства на счетах государственных предприятий и организаций и, наконец, сбережения населения под гарантии государства), Сбербанк стал проводить свою корыстную политику.

Необходимо преобразовать Сбербанк в специализированную государственную кредитно-сберегательную организацию по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сбербанк должен стать институциональным инвестором в сфере сбережений населения и не подавлять, а финансировать коммерческие банки[39].

Монополизация банковской сферы достигла ныне критической черты - 20 крупнейших банков (в основном государственных и олигархических), составляющих ничтожную часть всех кредитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы (табл. 3.1).

Таблица 3.1 Монополизация банковской сферы России (на 1 декабря)

В этих условиях о какой-либо конкуренции в банковской системе говорить не приходится. Вся банковская "конкуренция" - это борьба за бюджетные и подобные ресурсы, за уполномоченность государственных органов и компаний. Печально, что само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные секторы банковских услуг только крупнейшие (по существу монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по размеру.