Особая конструкция договора страхования - это договор, заключенный в пользу третьего лица. В этом случае, самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у страхователя, как стороны договора, а у третьего лица - выгодоприобретателя[71].
В литературе часто встречается мнение, что при страховании в пользу третьего лица необходимо использовать именно тип договоров, предусмотренный ст. 430 ГК РФ. В частности пой точки зрения придерживается В.В. Витрянский[72] Е.А. Суханов[73], В.И. Серебровский[74], указанное положение также разъяснено Президиумом ВАС РФ3[75]. Однако вопрос о характере указанного договора является спорным.
Договор в пользу третьего лица устанавливает для него только права: право требовать от должника исполнения договора в свою пользу, либо право на отказ от такого требования. Согласно и. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц), а исключительно в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон, обязательство может создавать для третьих лиц только права в отношении участников обязательства. В соответствии с нормами ГК РФ, договор страхования в заключение которого не принимало участие третье лицо, не только предоставляет ему право требовать выплату, но и возлагает на него определенные обязанности, что противоречит указанной статье, в частности предусматриваются обязанности по оплате премии (ст. 954); по уведомлению страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (ст. 959), о наступлении страхового случая (ст. 961); по передаче документов и доказательств страховщику при переходе права в порядке суброгации (ст. 965). В связи с этим С. Хохлов[76] отмечает, что для применения конструкции договора в пользу третьего лица в смысле ст. 430 ГК РФ к участникам договора страхования нет оснований, в подтверждение своей позиции автор отмечает, что замена третьего лица по договору страхования противоречит п. 2 ст. 430 ГК РФ. Однако с таким утверждением нельзя согласиться. Во-первых, указанная статья содержит, диспозитивную норму, а, во-вторых, условие о том, что стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица только с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору. Нормами, регулирующими договор страхования, а в частности ст. 956 ГК РФ, также предусмотрено, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
По нашему мнению, законодатель устанавливает для страховых отношений лишь особый порядок регулирования заключения договора в пользу третьего лица, исходя из специфики договорных отношений по страхованию.
Как отмечает М.И. Брагинский, с учетом одностороннего характера реального договора страхования перемена лиц, носителей прав и обязанностей, составляющих содержание договора, принимает форму уступки прав (цессии) - для страхователя и перевода долга для страховщика. Тот и другой переход подчиняются соответствующим нормам гл. 24 ГК РФ, согласно которой отношения между цессионарием и должником, в данном случае страховщиком, возникает независимо от воли последнего. Единственная обязанность страхователя по отношению к страховщику состоит в необходимости письменно уведомить его о состоявшемся переходе прав к новому страхователю (застрахованному)[77].
Таким образом, можно сделать вывод о том, что различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, правилами, установленными законом, во-вторых, особенностями видов страхования, а в-третьих, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей.
Для договора страхования важным является разграничение момента заключения договора и момента вступления договора в силу.
На первый взгляд, при заключении договора страхования необходимо руководствоваться положением указанной статьи, касающейся вступления в силу реального договора каковым и является договор страхования. Однако для договора страхования момент заключения договора и момент вступления договора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов необходимых для оценки риска, а с моментом вступления договора в силу - наступление обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю[78]. Так ГК регламентирует, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. П. 1 ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, что обусловлено также экономической сущностью страхования. Зачастую стороны не обращают должного внимания на эту особенность договора страхования, что приводит к возникновению спорных ситуаций.
