Помимо страховщика и страхователя при заключении договора страхования участвуют также другие лица, интересы которых гак или иначе, затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются. Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются в законе застрахованные лица, а вторые - выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое, которое указано страхователем в договоре страхования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей), а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Следует отметить, что в страховое законодательство вернулся термин выгодоприобретатель целесообразность использования которого в советском праве отрицалась рядом ученых[64]. Выгодоприобретателем является:
1) по договору личного страхования - лицо, в пользу которого заключен договор страхования или прямо указанное в договоре.
2) по договору имущественного страхования — лицо, названное в договоре и имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества;
3) по договору страхования риска ответственности - лицо, которому может быть причинен вред или ущерб даже, если такое лицо и не названо в договоре или договор заключен в пользу страхователя;
4) по договору предпринимательского риска — выгодоприобретателем может быть только сам страхователь.
Застрахованный - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество или имущественные права кем-либо застрахованы.
Договор о страховании интересов другого лица (застрахованного) может быть заключен по личному страхованию, а в случае заключения договора страхования о страховании жизни или здоровья самого страхователя, последний является одновременно и страхователем и застрахованным по такому договору.
Участниками страховых правоотношений при заключении некоторых договоров страхования могут быть "третьи лица ".
Под третьими лицами понимается две разновидности субъектов страховых правоотношений. Во-первых, таким лицом считается физическое или юридическое лицо, имуществу, имущественным интересам, жизни или здоровью которого нанесен ущерб или вред - пострадавший. Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вреда страхователю или застрахованному. В указанном случае, третье лицо становится субъектом правоотношений, вытекающих из страховых, в силу перехода к страховщику прав страхователя к ответственному за ущерб лицу в порядке суброгации[65].
Стороной в страховом обязательстве и участником страхового правоотношения может являться как одно лицо, так и разные лица. Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственной жизнью, здоровьем или имуществом. Еще раз отметим, что в этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременно является и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный — это разные лица.
