Такой же позиции придерживается В.С. Ермаков, который также отмечает, что понятие предмета договора страхования в законодательстве не дано. В силу п. 2 ст. 779 ГК РФ правила гл. 39 ГК (возмездное оказание услуг) применяются к договорам страхования. Предметом же договора возмездного оказания услуг является сама услуга[59].
В любом обязательстве всегда имеется и управомоченная и обязанная сторона. Правам одной стороны всегда корреспондируются обязанности другой и наоборот[60]. В связи с этим В.Р. Идельсон также отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов[61].
Но помимо непосредственно страховщиков и их объединений, действующим законодательством также регламентируется осуществление страховщиками своей деятельности через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).
Сейчас в России развиваются возникшие в последние годы в ряде европейских стран и США нетрадиционные каналы сбыта, где в качестве продавцов страховых услуг выступают новые для страховой практики посредники - партнеры, к которым относятся, прежде всего, коммерческие банки, финансовые компании, почтовые отделения[62], туристические, транспортные, торговые, медицинские организации.
Страхователями признаются как юридические лица, так и физические лица, заключившие со страховщиками договора страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь - физическое лицо обладало дееспособностью, под которой, в соответствии с действующим законодательством понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. В случае если законом или Правилами страховщика не предусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителем договора страхования в пользу недееспособного или ограниченного в дееспособности лица.
Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами в первую очередь обосновывается особенностью страхования, как юридического института, особенности которого в свою очередь определяет экономическая природа страхования. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, и существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой охраны, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем, а, следовательно, и определенной зрелости страхователя. Те же рассуждения справедливы и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращении страхователя компетентным органам государственного управления. Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при заключении страховых договоров со сберегательным элементом: договоры на дожитие, а также договоры страхования, связанные с периодическими выплатами, к числу которых относятся, в частности, договоры страхования пенсий[63].
