Событие, которое еще не наступило, но результатом наступления которого может быть причинение вреда и на случаи наступления которого производится страхование, называется страховым случаем.
В момент заключения договора страховой случай еще не наступил, поэтому для его определения также используется понятие, означающее опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем - страховой риск[13]. В практике также используется понятие страховое событие, то есть наступившее событие, отвечающее признакам страхового случая, но еще не признанное таковым страховщиком.
Распространено мнение, что отношения между страхователями в пуле могут быть построены на основе договоров сострахования или перестрахования, а ответственность участников пула перед страхователями при этом может быть долевой, субсидиарной или солидарной. Однако это противоречит п. 3, ст. 967 ГК РФ, согласно которому при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору является страховщик по этому договору[14]. Такого же мнения придерживается Ю.Б. Фогельсон, указывая, что при перестраховании не происходит разделения ответственности, разделение ответственности, долевая ответственность возможны только при состраховании, если это предусмотрено договором[15]. Таким образом, если пул является состраховочным, необходимо определить, на основе какой ответственности: долевой, солидарной или субсидиарной действуют его участники.
В российском страховом законодательстве два направления, содержащие элементы публичности, - лицензирование и надзор уже получили практическое осуществление. Переход к рыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:
1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;
2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиции в экономику;
3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального страхового режима);
4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.
При рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы[16]:
1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;
2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;
3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.
