В страховании ответственности страховой интерес проявляется в форме возможности получения страхового обеспечения при причинении вреда личности и страхового возмещения при причинении ущерба имуществу или в связи с ответственностью по договору. То есть убыток возникает не непосредственно у страхователя, а у третьих лиц -выгодоприобретателей по договору страхования ответственности. У страхователя он может возникнуть опосредованно в виде обязанности возместить ущерб. Так в договоре страхования ответственности страхуется не столько сам ущерб, сколько обязанность его возместить[8].
Страховой интерес является предпосылкой, возникновение страховой деятельности без которой невозможно. Для определения страхового интереса выделяют следующие признаки:
1) когда обстоятельства, связанные с предметом интереса, могут причинить убытки заинтересованному лицу, в том числе лишить его каких-то выгод;
2) когда для заинтересованного лица важно, чтобы состояние предмета интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств оставалось неизменным;
3) когда необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, лицу был причинен убыток, так интерес в получении выигрышей при участии в играх, лотереях, пари, не является страховым, так как в случае проигрыша лицу, не смотря на то, что оно заинтересовано в получении денежной суммы, не причиняется какой либо убыток.
В нормах, регулирующих страховую деятельность под страховым интересом понимается объект страхования. Так согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[9] (далее Закон), объектами страхования являются все, не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:
а) связанные с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
б) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
в) связанные с возмещением ущерба, причиненного страхователем (страхование ответственности)".
Как следует из определения Закона, страхованию подлежит только имущественный интерес. Так не принимается на страхование ущерб, причиненный лицу вследствие нанесения ему, например, морального вреда. Помимо этого, законодательство содержит перечень интересов, страхование которых запрещено:
1) противоправные интересы;
2) убытки от участия в играх, лотереях, пари;
3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Нужно отметить, что действующее законодательство о страховании довольно небрежно оперирует категорией страхового интереса и риска, зачастую предоставляя основания к отождествлению указанных понятий, а также смежных с ними категорий, таких как: имущество, убытки. К.Е. Турбина отмечает, что по ГК (ст.ст. 929 и 932) понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах имущественного страхования становится синонимом страхового риска[10].
Проблема некорректного использования страховых категорий была исследована в АНО «Международный институт исследования риска» и по данным исследований было выявлено наличие методических ошибок и некорректностей в базовых нормативных документах действующего страхового законодательства. Так, в частности, отмечается, что в ГК РФ не определен явным образом и не имеет общепринятого толкования термин «риск»[11]. Ученые отметили необходимость, с точки зрения корректности использования терминологии во всех возможных случаях, замены термина «риск» на другой адекватный контексту термин. Как следует из определения страхового интереса, само наличие интереса предполагает существование связанных с этим интересом событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу. Отсутствие таких событий одновременно означает и отсутствие интереса, так как интерес состоит в желании избежать вреда, но если ничего не причиняет вред, то нет и соответствующего интереса. Однако, как отмечал Е. Мен, страховщик по договору страхования никогда и нигде не принимает на себя обязательства «устранить гибель» застрахованного предмета, он обязуется лишь возместить страхователю стоимость погибшей вещи в пределах договорной суммы, при этом страховщик вовсе не отвечает за гибель вещи вообще от несчастного случая, а лишь от точно в договоре определенного случайного разрушительного события[12].
