и) формируется преимущественно на платной основе.
Исходя из этого, нетрудно заметить, что помещение ценностей в банк — это не всегда депозитная операция. В разряд депозита не попадают денежные средства, оседающие на счетах клиента. Операции с данными ресурсами входят в разряд расчетных операций, где специального соглашения на перемещение каждой отдельной суммы средств не требуется.
К другому роду операций относится и помещение ценностей (произведений искусства, драгоценностей, дорогостоящих предметов и документов) на сохранение. Не является депозитной и операция по хранению в банке ценных бумаг (акций, облигаций, векселей). Депозитная операция, которую выполняют банки, имеет большое экономическое значение. Собирая деньги во вклады, банк придает им импульс движения. Деньги, не работающие на руках у населения, становятся работающими у банка. Банк не держит эти деньги у себя, он их перераспределяет, передает на началах возвратности другим субъектам, нуждающимся в дополнительных платежных средствах, считая их тем самым дополнительными «энергетическими» ресурсами. Аккумуляция праздно лежащих средств, наконец, позволяет концентрировать мелкие суммы в огромные капиталы, с помощью которых в обществе создается дополнительный доход.
Производительный характер имеют и расчетные операции. С позиции закона расчетные операции — это «перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет». Закон никому не запрещает совершать расчетные операции через банки. Если счет клиента не блокирован, клиент и банк вправе совершать с него платежи. Каждый может открыть счет в банке. Но так же как в случае с депозитом, не каждому это практически дано, ибо у банка всегда найдутся десятки причин, по которым клиент не будет заинтересован в проведении расчетных операций через данный банк. Банк всегда оценивает того или иного клиента: каков он, какова его репутация, можно ли на нем заработать или с ним будут сплошные хлопоты, дополнительная мелочная техническая работа. Не случайно в конечном счете это привело к известной специализации: кто-то работает только с крупными клиентами, кто-то с мелкими, получая при этом немалую выгоду. Закон обязывает банки производить расчетные операции не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного совершения платежей банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Банк, будучи посредником в платежах, выполняя платежи по поручениям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных сделок и процесс производства и обращения. Производя перечисления по счетам преимущественно безналичным путем, банки содействуют экономии наличных денег, сокращают затраты на их производство, транспортировку и хранение. Классической банковской операцией является кредитная операция. К разряду кредитных операций зачастую относят вклады, займы, гарантии, поручительства и пр. Кредитная операция, как, впрочем, и две предшествующие операции (депозитная и расчетная), обладает огромной производительной силой. Кредит как сумма денег обращается не просто как деньги, он обращается как капитал[2]. Это означает, что в силу природы кредита кредитная операция предполагает такое использование ссуды, которое неизбежно должно порождать в хозяйстве заемщика образование новой стоимости, прибыли, частично уступаемой кредитору. Кредитная операция содействует непрерывности и ускорению производства и обращения продукта.
