Моментом заключения договора страхования считается достижение сторонами согласия по всем существенным условиям путем подписания сторонами текста договора либо путем выдачи страхователю страхового полиса. Договор страхования вступает в силу в момент, указанный договором. Страховой полис по законодательству Франции может быть без права передачи, ордерный или на предъявителя. Ордерные страховые полисы передаются путем индоссамента.
Страхование имущества по генеральному страховому полису заключается в том, что существенные условия договора страхования согласовываются в нем не в форме описания конкретного имущества и заранее определенных размеров страховой суммы и страховой премии, а в форме установления способов, с помощью которых соответствующие условия определяются отдельно для каждой партии имущества.
Статья L. 112-4 Страхового кодекса Франции устанавливает существенные условия договора страхования, при отсутствии которых договор признается незаключенным: дата заключения договора; имя или наименование сторон; адреса и банковские реквизиты сторон; объект договора; страховая сумма; размер страховой премии или страховых взносов. Кроме того, указывается: применимое иностранное право, если к договору не применяется французское право; наименование и адрес вышестоящих организаций, осуществляющих контроль за деятельностью страховщика.
Однако закон допускает установление страховой суммы в меньшем размере, чем реальная стоимость имущества - неполное имущественное страхование. Следовательно, при наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю (выгодоприобретателю) лишь часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Срок является существенным условием договора страхования имущества и определяется по соглашению сторон. Размер платы за страхование - страховая премия - рассчитывается на основе устанавливаемых страховщиком страховых тарифов. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то часть премии, выплачиваемая периодами, называется страховым взносом. Срок и порядок уплаты страховых взносов устанавливается договором.
По законодательству Франции выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая является основной обязанностью страховщика.
Договор страхования может быть изменен или расторгнут по инициативе любой стороны при существенном изменении обстоятельств, к которым согласно ст. L. 113-16 Страхового кодекса относятся: перемена места жительства, изменение режима имущественных отношений между супругами, изменение семейного положения, профессии, прекращение трудовой деятельности.
Законодательство устанавливает общие основания для прекращения договора страхования:
в связи с истечением срока действия договора;
в результате осуществления страховщиком страховой выплаты в полном объеме;
при ликвидации страховщика;
по соглашению сторон;
при вынесении судебного постановления о признании договора недействительным;
в случае неуплаты страхователем страховой премии или очередного взноса в срок, установленный договором;
в связи с тем, что отпала возможность наступления страхового случая.
Страховой кодекс обязывает страхователя сообщать страховщику о своем намерении расторгнуть договор за два месяца до внесения очередного страхового взноса.
Если договор страхования имущества заключен на один год, по окончании которого ни одна из сторон не заявила о его расторжении, то договор считается продленным на этот же срок (один год) и на таких же условиях.
Добровольное страхование имущества получило широкое распространение как в законодательстве стран континентальной Европы (Венгрия, Германия, Испания, Италия, Польша, Франция, Хорватия, Чехия, Швейцария), так и в странах англо-американской системы права (Великобритания, США). Изучение опыта зарубежных стран представляет не только научный, но и практический интерес для России, поскольку правовое регулирование страхования имущества по российскому праву осуществляется на основании различных нормативных актов, что способствует появлению пробелов и противоречий законодательства. В отличие от российского, страховое законодательство Франции является более единообразным, так как детально разработанный Страховой кодекс - основной источник правового регулирования, рассматриваемого в настоящей статье договора страхования имущества.
