Операционному офису делегируется часть операций филиала, которые имеют массовый, неэксклюзивный характер. Например, операционному офису банк не делегирует операции по выдаче банковских гарантий. Это делается также с целью контроля за рисками.
Дополнительный офис без кассы - это то, что сейчас принято называть точкой продаж. Работа с клиентом здесь сводится к консультационным услугам и оформлению кредитной сделки.
Проанализируем затраты на создание и содержание названных подразделений.
Филиал – самое дорогое региональное подразделение; при его создании готовится помещение с кассовым узлом, локальной вычислительной сетью и многим другим. Для работы в филиале набирается квалифицированный персонал (около 30 человек), оплачивается содержание помещения (не менее 600 кв. м).
Отделение с кассовым узлом требует только 200 кв. м площади, меньшего количества сотрудников (около 10 человек), затраты на его создание и содержание также меньше.
Отделение без кассы, представляющее собой точку продаж, - это совсем малые затраты, 25 кв. м площади и 3 человека персонала[16] (см. приложение И).
Здесь нельзя забывать о российской ментальности. Физическому лицу, как правило, все равно, где он получит ссуду, в филиале или в точке продаж; важнее для него - чтобы кредит был выдан и чтобы гасить его было удобно.
Предпринимателю же или руководителю производства может быть уже некомфортно обслуживаться в отделении, далеком от первых лиц филиала или банка. Так что практически все отделения мечтают стать филиалами.
Также необходимо упомянуть и такой форме обслуживания клиентов, как удаленные рабочие места (УРМ). Разумеется, полноформатное обслуживание в таких точках присутствия банка получить невозможно, да и не нужно — перед УРМ ставятся другие цели. Сегодня наиболее часто встречающаяся функция УРМ — это консультирование по банковским услугам и оформление потребительских кредитов. То есть удаленное рабочее место, не дорогое и мобильное, является инструментом банка в реализации важнейшей задачи — повышения объемов продаж банковских продуктов и услуг, максимального приближения услуг к клиентам.
На сегодняшний день это настолько новая и неформализованная технология продвижения, что банки даже затрудняются привести статистику в отношении УРМ. Следует ли считать таковыми агентов банка, которые даже не являются штатными сотрудниками? Надо ли учитывать сотрудников почты, которые сегодня все чаще не только принимают плату по кредитам, но и заявки на кредит для некоторых банков? Вот далеко не полный список вопросов не позволяющий посчитать точное количество УРМ. Есть авторитетные мнения, что розница в регионах достанется банкам, возможно, не самым крупным, которые наводнят рынок агентами «с ноутбуками». В регионах существует значительное количество людей с хорошим образованием, но без реальных перспектив к профессиональному и материальному росту. Это учителя, выпускники педвузов — люди, которых учили учить, убеждать, разъяснять, т.е для банков есть реальная возможность проводить экспансию в этом направлении.
Известны два основных способа вхождения банка в новый регион:
Первый способ. Чаще всего банки входят в новые регионы постепенно: сначала открывая кредитно-кассовые или операционные офисы (форпосты) и впоследствии, по мере наращивания реального бизнеса, преобразовывая их в филиалы.
Второй способ. Открыв в крупном городе отделение без кассы, предназначенное для одной услуги - потребительского кредитования, банк старается расширить предоставление других услуг. По мере успешного наращивания бизнеса, он принимает решение о создании универсального отделения с кассовым узлом.
Оба приведенных выше способа вхождения в регион минимизируют риск банка остаться в регионе невостребованным.
Правильный выбор формата присутствия банка может, с одной стороны, минимизировать его затраты при выходе на новые рынки, с другой - максимизировать продуктовую линейку для наиболее полного удовлетворения запросов клиентов. Это во многом позволяет средним банкам выдерживать конкуренцию в условиях активной региональной экспансии.
Неотъемлемым элементом экспансии банковского сектора является внедрение новых и усовершенствование имеющихся продуктов.
В последние годы на ряду с традиционными депозитными, кредитными и инвестиционными продуктами в России развивались такие новые направления как приват-банкинг (индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц - обладателей крупных капиталов, а также комплексное управление личными средствами таких клиентов), Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, он-лайн банкинг, remote банкинг, директ- банкинг,хоум- банкинг, Интернет- банкинг, мобильный банкинг, WAP- банкинг, SMS- банкинг. Данное направление развития весьма актуально, т.к. помогает сократить издержки связанные доставкой документации, затраты времени и др. Индексируемые депозиты (ИД) — это срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте.
