Региональная экспансия - важный элемент роста отечественного банкинга (от англ. banking – банковское дело). Кредитная организация, не инвестирующая в свои подразделения в регионах, рискует потерять конкурентоспособность и привлекательность в глазах как корпоративных, так и частных клиентов.
Строительством своих региональных сетей заняты не только кредитные организации, входящие по рейтингу вТОР-30, но и банки с меньшими масштабами бизнеса, для которых наращивать свое присутствие в регионах, во многом сложнее, чем крупнейшим отечественным кредитным организациям.
Многие банки, пережившие кризис 1998 г., спустя 3~4 года уже начали активную региональную экспансию. До 2004-2005 гг. региональная сеть многих банков развивалась в основном по принципу «охоты» за корпоративным клиентом. Это и понятно – набирать пассивы, одновременно наращивая кредитный портфель, лучше всего имея корпоративных клиентов. Банк предлагал им полный спектр услуг: от расчетно-кассового обслуживания, кредитов и банковских гарантий до обслуживания сотрудников корпораций – физических лиц. Физическим лицам – денежные переводы, вклады, кредиты и прочее, создавая себе технологический базис для «охоты» за розничным клиентом.
Банки ТОР-30, имеющие возможность инвестировать в собственную региональную экспансию значительные суммы (миллионы долларов на каждый конкретный регион), как правило, предпочитают открывать в новом для себя субъекте Федерации собственный филиал. Безусловно, этот формат позволяет предоставлять клиентам максимально полный спектр услуг, средний банк при вхождении в новый город или регион чаще выбирает открытие внутренних структурных подразделений.
Дополнительный офис, в целом совершенный форпост банка или филиала, так как вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией на осуществление банковских операций или положением о филиале, но его существование ограничено подведомственной территорией ГУ Банка России, иначе говоря, территорией субъекта Федерации, на которой размещен банк или его филиал (п. 9.5 Инструкции 135-И). Кредитно-кассовый офис расширяет возможности банка выдвигать свои форпосты в сопредельные субъекты Федерации (п.9.6 Инструкции 135-И).
Поработав год-два в новом регионе в формате кредитно-кассового офиса, банк нередко открывал там филиал.
В 2010 г. Банк России предоставил еще одну возможность создавать отделение - операционный офис - также вне пределов подведомственной территории ГУ Банка России (п. 9.5.1 Инструкции 135-И). Операционный офис, в отличие от кредитно-кассового офиса, ориентированного на предоставление услуг физическим лицам, может предоставлять практически весь спектр услуг юридическим лицам. Операционный офис по своим функциям мало отличается от дополнительного офиса.
Важной проблемой в организации работы банковского форпоста в чужом регионе становится подкрепление кассовой наличностью. Банк раньше был вынужден доставлять кассовую наличность в новые офисы из близлежащего филиала, иногда за сотни километров (а это затраты на инкассацию), либо покупать денежную наличность в другом коммерческом банке (а это комиссия за выдачу наличных).
Новое и востребованное в нормативной базе Банка России – подкрепление кредитно-кассового и операционного офисов кассовой наличностью в расчетно-кассовом центре (РКЦ). Согласно нормам Положения ЦБР от 24 апреля 2008 г. N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" и п. 3.14 Положения ЦБР от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" внутренние структурные подразделения банка (филиала) получили право осуществлять кассовое обслуживание в РКЦ, тем самым существенно сократив издержки коммерческого банка.
Рассмотрим три типа регионального подразделения:
филиал (подразделение банка практически с полным списком банковских операций);
операционный офис (отделение банка с некоторыми ограничениями в банковских операциях);
дополнительный офис без кассы (отделение банка для продаж кредитных продуктов, в данном типе отделения нет кассы в традиционном представлении, но есть электронная касса - банкомат и кэшин).
Сразу же следует обратить внимание на то, что относительно недавно появившаяся возможность открывать операционные офисы не лишена недостатков. Одним из самых серьезных вопросов является обслуживание корреспондентского счета операционного офиса по месту его нахождения. У филиала, который напрямую подчиняется территориальному управлению ЦБ, есть свой корреспондентский счет, по которому идут все расчеты клиентов, обслуживающихся через него. Эти расчеты осуществляются день в день. В случае с операционным офисом возникает следующий парадокс: при его открытии или преобразовании из филиала вместо корреспондентского счета разрешено открывать только его своеобразный аналог — расчетный счет. Но через этот счет нельзя проводить платежи клиентов, они перенаправляются через корреспондентский счет того филиала, которому подчинен операционный офис. Через свой же расчетный счет они могут лишь получать и сдавать денежные средства. Платежи клиентов своим контрагентам, которые находятся в том же регионе, идут через расчетно-кассовый офис головного филиала, то есть платеж становится межрегиональным и выполняется не в течение дня, а только на следующий день. Таким образом, теряется оперативность платежей для клиентов.
