требования, которые имеют личностный характер (то есть права, которые не имеют имущественного содержания и не могут быть отчуждены от носителей, например, авторское право), а также другие требования, залог которых запрещается законом;
объекты государственной собственности, приватизация которых запрещена законодательными актами;
имущество и средства благотворительных организаций;
приватизационные бумаги. [1]
Нецелесообразно принимать в залог
:
промышленное и торговое оборудование со сроком эксплуатации или изготовления свыше 5 лет;
основные фонды производственного назначения, которые не могут быть выделены в отдельно расположенные единицы и не имеют независимого энерго-, водо-, теплоснабжения и подъездных путей;
автомобили со сроком выпуска свыше 3-5 лет и пробегом: для автомобилей иностранного производства - свыше 150 тыс. км, для автомобилей республик бывшего СССР - свыше 70 тыс. км;
оргтехнику и бытовую технику сроком изготовления или эксплуатации свыше 2 лет;
залежалые (свыше 1 года) товарные запасы;
имущественные права по договорам, дебиторская задолженность по которым является просроченной;
дома или квартиры, которые находятся в частной собственности залогодателя, если в них проживают и зарегистрированы члены его семьи, в том числе несовершеннолетние дети.
Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя моментами:
качеством ценностей и возможностью кредитора осуществлять контроль за их сохранностью
Критериями качества товарно-материальных ценностей являются: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения. Поэтому скоропортящиеся продукты, как правило, не используются для залога.
Важно не только определить критерий качества, выбрать в соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита. В этой связи наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей выступает передача их кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества, с опосредованным владением. Он не может распоряжаться и использовать заложенные ценности. Указанный вид залога называется закладом
. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно к нему переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за утрату и порчу.
Банки пытаются использовать заклад лишь в крайних случаях, ведь необходимость содержания помещений для хранения соответствующих ценностей является экономически невыгодной и организационно неудобной. В качестве предметов заклада могут выступать
: валютные ценности, ценные металлы, предметы искусства, украшения.
Вместе с тем залоговое право предусматривает возможность хранения заложенных товарно-материальных ценностей как на нейтральных складах, так и на складах заемщика под контролем банка (твердый залог
). В этом случае залог товаров осуществляется путем передачи кредитору (банку) складской квитанции. При хранении груза на складах заемщика контроль за его сохранностью может нести как работник склада, нанятый банком для этой цели, так и сам банк.
При твердом залоге
предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и составу. Здесь заемщик не имеет права расходовать данные ценности, независимо от того, хранятся они на его складах или складах специализированной организации. Однако этот вид залога, как показала практика, имеет ограниченную сферу применения; он рассчитан на ценности, не предназначенные для текущего потребления.
В случае предоставления кредита под залог имущества банк должен учитывать ряд важных факторов и предпосылок кредитной операции.
Во-первых, заемщик должен быть владельцем закладываемого имущества или иметь право оперативного управления им, определенное уставом или доверенностью.
Во-вторых, заемщик должен предоставить официальную информацию, которая бы подтверждала, что данное имущество не было уже заложено ранее по невыполненным обязательствам.
В-третьих, предмет залога должен быть правильно оформлен как собственность.
В-четвертых, предмет залога должен иметь определенную цену, подтвержденную документально.
Очевидно, что предмет залога должен иметь ценность и иметь спрос в случае его реализации. Для банка главным требованием при выборе предмета залога является уровень его ликвидности. Имущество, которое находится в общей собственности, может быть передано в залог только с согласия всех сособственников. Предмет залога в необходимых случаях должен быть застрахован. Страховое свидетельство является приложением к договору залога. До оформления договора залога сторонами на месте должен быть проведен осмотр и оценка имущества.
