Один из путей решения проблем наличного и безналичного оборота – использование новых технологий научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и создания различных систем электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.
Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания.
Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
В экономической литературе не рассматривается платежная система РФ, как совокупность региональных платежных систем.
Существенные различия в развитии экономик российских регионов оказывают влияние на параметры функционирования платежных систем региона и особенно частных платежных систем. Федеральные округа значительно различаются по количеству и объему платежей, используемым платежным инструментам, по степени доступности платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями, уровню концентрации на региональных рынках платежных услуг.
В большинстве разрабатываемых различными инстанциями стратегий развития банковского сектора он (банковский сектор) воспринимается как несложный объект, элементы которого различаются только размером. Региональный аспект развития банковской системы необоснованно на наш взгляд-вообще не принимается во внимание. Видимо считается, что концентрация финансовых ресурсов в центре и мощь столичных банков столь велика, что не оставляют региональным банкам шансов на самостоятельное устойчивое развитие. Что путь их развития только через объединение со столичными или иностранными банкам.
Анализ банковских систем в субъектах федерации дает существенно более разнообразную картину. Можно выделить несколько регионов с полнокровной, динамичной, конкурентной банковской средой, характеризующейся наличием большого числа независимых местных банков и сильного местного лидера либо группы лидеров. Сильные местные банки контролируются либо региональными промышленными компаниями и холдингами, либо менеджментом, в некоторых регионах - местными властями. [7].
Уровень развития банковской системы в регионах существенно различается. В связи с вышесказанным, на региональном уровне, можно предложить следующую классификацию регионов, в зависимости от величины банковского сектора, который составляет основу платежной системы региона:
1. Регионы с высокой концентрацией кредитных организаций, где расположены крупнейшие банки России, здесь хорошо развита банковская инфраструктура, предложен широкий спектр банковских услуг, имеются сильные частные платежные системы, и основной поток платежей осуществляются через эти системы;
2. Регионы с невысоким уровнем развития финансово-кредитной системы, в которых банковский сектор представлен, главным образом, не большими банками и филиалами столичных кредитных организаций. Банковский сектор в данных регионах в основном использует платежную систему Банка России и честные платежные системы крупных кредитных организаций.
Основу региональной платежной системы с институциональной стороны создают региональные банки.
В экономическом словаре региональный банк определен как банк, специализирующийся на получении вкладов и предоставлении займов в данном регионе страны, в отличие от банков, находящихся в финансовых центрах (money center bank), которые действуют на национальном и международном уровнях. [51].
