Естественно, что количество обрабатываемых договоров с каждым этапом сокращается. С другой стороны, как показывает практика, издержки на обработку на последующем этапе выше, чем на предыдущем, так как возрастает роль человеческого фактора и включается все больше структур. Однако на каждом этапе должна соблюдаться определенная последовательность действий. Эту последовательность можно описать, формализовать, а значит, и автоматизировать хотя бы частично.
На программное обеспечение можно возложить выполнение рутинных, а также выполняемых по графику операций. На превентивном и досудебном этапах, когда обрабатывается большая часть просрочек, роль автоматизации сводится к фактической организации процесса. На последующих этапах к поддержке существующих бизнес-процессов: печати документов стандартной формы, ведению списка мероприятий, хранению электронных образцов документов для быстрого доступа к ним и т.д.
Вступивший в силу 11.01.2009 Закон № 306-ФЗ внес изменения сразу в несколько законодательных актов Российской Федерации в связи совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Данные нововведения изменяют в первую очередь порядок наложения взыскания на заложенное имущество. Это касается и гражданско-правового регулирования, и возможностей принудительного взыскания залога, и расширения возможностей по добровольному его взысканию. До этого при обращении взыскания на заложенное имущество практиковался в основном судебный порядок. Внесудебный хотя и был прописан, на практике почти не применялся. Дело в том, что для реализации такой возможности необходимо было подписать нотариально заверенное соглашение между залогодателем и залогодержателем, в котором бы определялись порядок и условия обращения взыскания на заложенное имущество. Но в большинстве случаев кредитор и должник не могли прийти добровольно к обоюдному согласию и условиям, которые устраивали бы обе стороны, и дело все равно приходилось решать через суд.
Новшество заключается в том, что теперь внесудебный порядок стороны вправе предусмотреть еще при заключении договора займа или кредита, причем как в момент заключения такого договора, так и на любой стадии исполнения сторонами своих обязательств по нему.
Одновременно Закон устанавливает определенные ограничения в отношении видов имущества, по которым сторонами может быть предусмотрен внесудебный порядок. В частности, это касается наложения взыскания на имущество, имеющее какое-то особое значение, – экономическое, социальное, художественное или культурно-историческое. Например, если предметом залога является помещение, принадлежащее физическому лицу, то обращение взыскания на имущество возможно только в судебном порядке. Также предусмотрен исключительно судебный порядок наложения взыскания на земельные участки сельскохозяйственного предназначения; на предприятия, представляющие собой имущественный комплекс и недвижимое имущество, находящееся в государственно-муниципальной собственности, и на некоторое другое имущество.
Нельзя воспользоваться внесудебным порядком, если стороны не договорились о его применении или (в случае залогодателей – физических лиц) если для заключения такого договора требуется разрешение третьей стороны, лица, либо органа, и оно не получено.
Невозможно применение внесудебного порядка, если залогодатель отсутствует и не удается установить его местонахождение.
Так же
законодательные новации существенно упрощают обращение взыскания на недвижимое имущество. В частности, теперь для того, чтобы произвести регистрацию или перерегистрацию заложенного недвижимого имущества с залогодателя на любое лицо, которое станет его собственником, нет необходимости в присутствии залогодателя при осуществлении данной процедуры.
В настоящее время законодательство предусматривает такие способы обращения взыскания на недвижимое имущество, как реализация этого имущества третьим лицам или оставление его залогодержателем в своей собственности. При этом новый Закон не позволяет пользоваться этими способами, если предметом залога выступает земельный участок.
Есть еще целый ряд ограничений и оговорок. Так, определенные правовые риски у обеих сторон возникают при оставлении недвижимого имущества в собственности залогодержателя. Это связано с определением условий, на которых имущество может быть оставлено, с его стоимостью и т.д.
