- кредиты в рассрочку платежа;
- револьверные (возобновительные) кредиты;
- кредиты без рассрочки платежа.
Коммерческие банки постоянно пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки [12, стр.291].
Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется коммерческими банками своим клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.
Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.
Кредитная карточка выдается клиенту при условиях, что состояние его депозитных и заимообразных операций с банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента. Обслуживание клиента с помощью кредитной карточки осуществляется за такой схемой. Торговые организации передают в банк счета за товары, проданные владельцам карточек. Банк их оплачивает, то есть пересказывает деньги на текущий счет торговой организации. Параллельно торговая организация ежемесячно посылает владельцу карточки счет за купленные на протяжении месяца товары. В пределах определенного срока на эту сумму проценты не насчитываются, а позже счет конвертируется в ссуду. Таким образом возникают обязательства владельца кредитной карточки перед банком. Кредит периодически погашается клиентом, и тем самым возобновляется лимит кредитования. Если погашение долга происходит неаккуратно и возникает просрочка, банк может изъять кредитную карточку или уменьшить лимит кредитования.
Потребительские кредиты можно также классифицировать по другим различным признакам.
Классификация потребительских кредитов отображена на схеме, которая приведена в приложении А.
