Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.
По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:
- на потребительские цели и неотложные нужды;
- на затраты капитального характера.
Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитования неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.
Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:
1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;
2) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);
3) долгосрочный кредит для приобретения жилья.
По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто выдает кредит. Банковский кредит - заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет кредит, и заемщиком - субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства [12, стр.283].
По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:
- краткосрочные - сроком до 1-го года;
- среднесрочные - от 1 до 3 лет;
- долгосрочные - сроком больше 3-х лет [10, стр.137].
Отдельно необходимо отметить срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней с дня письменного уведомления его кредитором.
По обеспечению кредиты делятся:
- обеспеченные залогом (ломбардные);
- необеспеченные (бланковые);
- гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).
Если кредиты предоставляются под залог, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.
Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.
Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.
По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.
По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).
По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.
Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:
