Подводя итоги, необходимо отметить, что детальное рассмотрение такого вида кредитных услуг, как ипотечный кредит, выявило его большой потенциал в российских условиях.
Ипотечное кредитование - во многом новый для нашей страны вид банковских услуг, и имеются серьезные препятствия, мешающие его развитию. Основными из них являются недостаточная нормативно-правовая проработка вопроса, сложность привлечения ресурсов для ипотеки, оценки различных видов рисков и платежеспособности заемщика.
Все эти проблемы существенно тормозят развитие ипотеки в России. Однако никто уже не сомневается, что она будет широко применяться в будущем. Поэтому дальновидные банкиры пытаются уже сейчас занять выгодную и перспективную нишу, тем более, что серьезной конкуренции пока на данном рынке нет. Даже в существующей правовой и экономической ситуации уже разработано несколько схем ипотечного кредитования, позволяющих выгодно и с минимальным риском проводить эти операции. Ипотекой интересуются многие кредитные учреждения, и это не случайно.
Для развития и совершенствования ипотечного кредитования в России необходимы следующие меры:
повышение доступности ипотечных кредитов для населения;
завершение разработки нормативно-правовой базы ;
завершение формирования инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования;
создание условий для повышения эффективности работы кредитных организаций на рынке ипотечного жилищного кредитования;
создание благоприятного налогового режима для участников системы ипотечного жилищного кредитования;
становление и развитие эффективного рынка ипотечных эмиссионных бумаг.
Масштабы рассматриваемой проблемы, ее, значимость для социально-экономического развития России диктуют необходимость максимальной координации действий и объединения усилий федерального центра, субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, всех остальных участвующих сторон.
В настоящее время в России сложилась ситуация когда формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования стало не только актуальной, но и осуществимой задачей. В новых условиях зарождающегося рынка, приватизации жилищного фонда и бурного роста рынка недвижимости развитие различных форм кредитования, многие из которых лишь условно можно было отнести к ипотечным, происходила по двум направлениям. С одной стороны, сам рынок вызвал к жизни различные формы кредитования, реализуемые в инициативном порядке банками, строительными компаниями, с другой стороны – региональные власти, понимая большой потенциал ипотеки как формы улучшения жилищных условий, предпринимали различные меры для развития ипотеки в регионах.
Основным источником ресурсов для ипотеки современной России должны быть сбережения как заранее предназначенные для решения жилищного вопроса, так и текущие, а также временно свободные накопления предприятий, передаваемые ипотечным банкам на кредиты, обеспечивающие развитие этих предприятий. Например, строительные организации под процент ниже кредитной ставки банка дают ему свои временно свободные ресурсы для выдачи ипотечных кредитов на приобретение продукции этих организаций. Рациональное сочетание двух указанных схем получения кредитных ресурсов при активном участии местных органов государственной власти может обеспечить высокие результаты ипотеки.
Серьезного внимания требует применяемый инструментарий ипотечного кредитования. В настоящее время в российских банках в подавляющем большинстве случаев действует традиционный механизм выплаты ипотечной ссуды, который предусматривает неизменность величины процентной ставки в течение всего периода кредитования. В условиях высокой инфляции такой механизм при долгосрочном кредитовании крайне неэффективен, да и при краткосрочном кредитовании он предполагает высокие процентные ставки, а значит, и малую доступность кредитов для населения.
