При положительных результатах предварительноro анализа заемщик собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление-анкету но кредит. На основании предоставленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита тот может рассчитывать.
В полный комплект необходимых документов, помимо указанных выше, входят:
- документы об образовании;
- паспортные данные членов семьи;
- документы, подтверждающие здоровье заемщика/созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений);
- документы, подтверждающие сведения о занятости и доходах (копия трудовой книжки, копия свидетельства о постановке на учет в налоговых органах и т.п.);
сведения об активах заемщика;
документы по приобретаемой квартире (правоустанавливающие документы, справка о задолженности по коммунальным платежом, отчет о независимой оценке, справка об уплате налога на имущество, справка об отсутствии задолженности за телефон, разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи и ипотеки, разрешение на дачу обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи об освобождении заложенной квартиры в случае обращения на нее взыскания).
заявление-анкета на кредит обычно состоит из следующих разделов:
Условия предоставления ссуды.
Сведения о заемщике/созаемщике.
Сведения об образовании и занятости заемщика/созаемщика.
Активы заемщика/созаемщика.
Обязательства заемщика/созаемщика.
Недвижимое имущество в собственности заемщика/созаемщика.
VII. Первоначальный взнос.
Сведения о приобретаемой недвижимости.
Сведения о предстоящей сделке.
Сведения правового характера
Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Поскольку ипотечный кредит рассчитан, кок правило, но длительный период времени (5 — 10 лет) заемщику, как и кредитору, нужно нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы заемщика и его фирмы в целом. Сумма кредита, которая может быть выдана заемщику, рассчитывается только на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год. При оценке платежеспособности потенциального заемщика ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов. Рассматривается информация относительно стабильности трудовой занятости и получения доходов, о также расходах. На основании этого делается вывод о возможностях заемщика своевременно погашать кредит. При этом банком учитываются следующие источники получения доходов: заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии; доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству; доход в виде дивидендов; доход в виде процентов и постоянных страховых выплат; пенсионные выплаты и стипендии; чистый доход в форме арендной платы; алименты и пособия на детей. Кроме того, банк анализирует расходы заемщика, среди которых выделяются три группы.
А. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, состоят из платежей:
- по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);
- по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);
- по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости); по квартплате за приобретаемую квартиру.
Б. Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой.
- содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика);
- ежемесячные выплаты по алиментам;
- возврат других кредитов (кроме донного ипотечного кредита); обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);
- иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).
