− по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии),
К - коэффициент в зависимости от величины Дч :
К =0,7 при Дч в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте (включительно);
К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);
t - срок кредитования (в мес.).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом:
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.) величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;
tl - период кредитования (в месяцах) приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;
К1и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в иностранной валюте.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика.
Полученная величина корректируется с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита, информации, предоставленной в заключениях других подразделений банка, остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом.
Поручительство предоставляется на всю сумму обязательств заемщика по кредитному договору. Вместе с тем, при определении максимального размера кредита поручительство учитывается только в пределах платежеспособности поручителя.
Если по совокупности обеспечение (О) - сумма платежеспособности поручителей и залога в оценочной стоимости - меньше величины платеже- способности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определятся исходя из совокупного обеспечения:
Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности заемщика (Р), то максимальный размер кредита (So) определяется на основе платежеспособности заемщика.
Далее величина максимального размера кредита уточняется с учетом благонадежности заемщика и остатка задолженности по другим кредитам.
