Рейтинг кредита на основе общей суммы баллов
1. Наилучший 163-140
2. Высокого качества 139-118
3. Удовлетворительный 117-85
4. Предельный 84-65
5. Хуже предельного 64 и ниже
В практике российских банков рейтинг заемщика устанавливается, как правило, на основе определения класса заемщика. Первоклассным заемщиком считаются клиенты банка с наиболее высокими показателями финансового состояния.
Табл.5 Условная разбивка заемщиков по классности
|
Коэффициенты |
1-й класс |
2-й класс |
3-й класс |
|
Кал |
0,2 и выше |
0,15-02 |
Менее 0,15 |
|
Кпл |
0,8 и выше |
0,5-0,8 |
Менее 0,5 |
|
Кп |
2,0 и выше |
1,0-2,0 |
Менее 1,0 |
|
Кн |
Более 60% |
40-60% |
Менее 40% |
Где Кал — коэффициент абсолютной ликвидности,
Кпл — коэффициент промежуточной ликвидности,
Кп — коэффициент покрытия (текущая ликвидность),
Кн — коэффициент финансовой независимости.
Например, заемщик относится по ранее приведенной классификации: к 3-ему классу — по Кал, ко 2-му классу — по Кпл, Кп и Кн.
Рассчитаем рейтинг заемщика.
Табл.6 Рейтинг заемщика
|
Показатель |
Класс |
Доля, % |
Расчет суммы баллов |
|
Кал |
3 |
30 |
3*30=90 |
|
Кпл |
2 |
20 |
2*20=40 |
|
Кп |
2 |
30 |
2*30=60 |
|
Кн |
2 |
20 |
2*20=40 |
|
ИТОГО |
100 |
230 |
По применяемой у банка — кредитора методике данная сумма баллов позволяет установить заемщику удовлетворительный рейтинг. В соответствии с действующим в банке порядком кредитования могут быть приняты следующие решения:
• в удовлетворении заявки отказать;
предоставить ссуду на более жестких, чем обычно, условиях (обеспечение, цена, мониторинг и т.п.).[7]
