Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. № 2872-1 предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим договором о залоге. При этом законодатели исходят из того, что, во-первых, стоимость закладываемого имущества может быть значительно выше суммы обязательства, обеспечиваемого залогом; во-вторых, сроки исполнения обязательств перед разными кредиторами неодинаковы, и, следовательно, можно последовательно выполнять обязательства.[10]
Банк, как кредитор, принимая имущество в залог, должен выяснить, не находится ли оно уже в залоге. Это позволит установить очередность удовлетворения требования данного банка и, следовательно, решить вопрос о возможности кредитования клиента. Залогодатель с целью информации потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде и форме залога, предмете залога, его стоимости, а также об объеме обеспеченных залогом обязательств.
Договор о залоге является юридическим документом, который составляется отдельно от того обязательства, которое обеспечивается залогом.
Договор о залоге должен быть совершен в письменной форме. В нем необходимо отразить условия, предусматривающие вид и форму залога, существо требования, обеспеченного залогом, его размер и срок исполнения, состав и стоимость заложенного имущества, права и обязанности залогодателя и залогодержателя, порядок обращения взыскания на имущество должника в случае неисполнения им обязательства, обеспеченного залогом, прекращение права залога, порядок разрешения споров.
В договоре о залоге должны быть также указаны наименование и местонахождение обеих сторон. К нему должна быть приложена опись закладываемого имущества с указанием местонахождения и его залоговой оценочной стоимости.
Договор о залоге (ст. 12 Закона РФ «О залоге») считается недействительным, если не соблюдены вышеперечисленные условия. С момента заключения договора о залоге возникает и право залога.
Для некоторых видов установлено обязательное нотариальное удостоверение. В этом случае и договор о залоге также подлежит нотариальному удостоверению. Однако по соглашению сторон нотариально может быть удостоверен любой заключаемый ими договор, а соответственно и договор о залоге, обеспечивающий выполнение основного договора.
Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена государственная регистрация залога. Это означает, что после того, как договор о залоге подписан, а в необходимых случаях нотариально удостоверен, необходимо в соответствующем государственном органе залог зарегистрировать. Если залог имущества подлежит государственной регистрации, то договор о залоге считается заключенным с момента его регистрации. Орган, осуществляющий регистрацию залога, обязан выдать залогодателю и залогодержателю свидетельство о его регистрации.
К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется регистрация, относятся: земля, предприятия, маломерные речные суда, жилые квартиры и др.
Кредитор-залогодержатель приобретает право обращения взыскания предмета залога, если в момент наступления срока исполнения обязательств, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.
За счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить: требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения (включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, неустойку, издержки по содержанию заложенного имущества, а также судебные расходы, связанные с осуществлением требования, обеспеченного залегли основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитража или третейского суда. По решению суда требования залогодержателя должны удовлетворяться в случаях, если предметом залога было недвижимое имущество, или имущество, на передачу в залог которого требовалось согласие или разрешение другого лица (органа), а также если предметом залога выступало имущество, представляющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества. Без обращения в суд, т.е. во внесудебном порядке, удовлетворение требований залогодержателя за счет заложенного имущества допускается на основе нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взысканий на предмет залога.
