Банки оказывают потребителям разнообразные услуги и продают определенные продукты. В российской практике не существует единого подхода к разграничению понятий банковский продукт и банковская услуга. Согласно мнению Г.Н. Белоглазовой «Банковская услуга – это представляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций. Банковский продукт – это банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве»»[1].
В свою очередь, Рудакова О.С. считает, что «Банковская услуга – это благо, предоставляемое банком в форме деятельности его сотрудников, или, иначе – это операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей населения. Совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленную банковскими регламентами и имеющую определенные качественные, количественные и ценовые параметры, называют банковским продуктом. Можно сказать, что банковский продукт – это форма проявления банковской услуги»[2].
Банки оказывают услуги физическим и юридическим лицам согласно чётко заданным правилам, которые описаны во множестве законов. Первичным источником является Конституция Российской Федерации. Статья 8 Основного закона гарантирует «единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции и свободу экономической деятельности». Статья 75 этого документа закрепляет рубль в качестве денежной единицы страны и наделяет исключительным правом его эмиссии Центральный банк. Этот орган обязан защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты.
Отдельные вопросы банковской деятельности регулируются общими федеральными законами, которые содержат отдельные важные банковские нормы. К важнейшим актам этой группы в первую очередь следует отнести ГК РФ, который регулирует банковские договоры и расчеты. В ГК РФ выделяются следующие самостоятельные договорные институты: договор банковского счета (гл. 45, ст. 845-860), договор банковского вклада (гл. 44, ст. 834-844), кредитный договор (§ 2 гл. 42, ст. 819-821), договор финансирования под уступку денежного требования (гл. 43, ст. 824-833).
Далее в уровне законов располагаются федеральные законы образующие основу банковского законодательства. Они выполняют консолидирующую роль и содержат как общие, так и специальные нормы. Ключевым актом является Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Он даёт юридическое определение понятию «банк» – это кредитная организация в форме юридического лица, которое создано для извлечения прибыли и действующее на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации. В статье 5 ФЗ четко изложены банковские операции и услуги. Глава 6 закона посвящена сберегательному делу, в ней нашли свое отражение понятие «вклад» и «вкладчики», а также уделяется внимание страхованию вкладов физических лиц.
Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется в соответствии с положениями Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177–ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с указанным законом создано Агентство по страхованию вкладов и формируется система такого страхования.
Кредитная деятельность регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», который определил основы системы кредитных условий и Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулирует общественные отношения, связанные с залогом недвижимого имущества.
Основное число подзаконных актов, безусловно, составляют акты Банка России. Эти нормы издаются Центральным банком РФ в соответствии со ст. 7 Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации» в форме указаний, положений, инструкций. Особенностью этих актов является то, что они носят обязательный характер для федеральных органов исполнительной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц, и поэтому их нельзя отнести к категории ведомственных актов. Акты Центрального банка РФ вступают в силу по истечении 10 дней со дня их опубликования в «Вестнике Банка России».
