Схема 2 – Способы рефинансирования кредита
«Кривая схема» - это способ рефинансирования кредита, при котором привлекается третье лицо, так называемый «добрый дядя», который дает средства для погашения кредита.
Заемщик, получив средства от третьего лица, гасит кредит в банке, тем самым снимая залог с недвижимости. Далее под залог своей недвижимости берет кредит в другом банке (где проценты поменьше, а условия получше), для возвращения ранее взятых денег у третьей стороны. И рассчитывается с банком.
Классическая схема рефинансирования – это способ рефинансирования, при котором берется кредит в новом банке на более выгодных условиях для погашения прежнего кредита.
Технически это выглядит так:
Заемщик обращается в новый банк, подает документы, подтверждающие его платежеспособность и получает решение кредитного комитета о том, что банк готов предоставить ему кредит. В решении кредитного комитета указывается размер кредита. В «своем» банке заемщик пишете заявление, с просьбой принять денежную сумму в размере остатка задолженности перед банком.
Этот банк, в свою очередь, дает согласие принять денежную сумму в счет досрочного погашения долга. Данное согласие нужно, чтобы не получилось так, что клиент берет кредит в новом банке, платит по нему проценты, а по целевому назначению использовать не может, потому как банк не готов принять у него деньги в счет досрочного погашения.
Это соглашение направляется в новый банк. Банк подписывает с заемщиком кредитный договор и выдает деньги наличными в кассе нового банка-кредитора или перечисляются на счет в прежнем банке-кредиторе.
Денежная сумма может быть равна размеру долга перед прежним банком-кредитором, а может быть больше, и тогда, свободные денежные средства (разницу между кредитом, выданным новым банком-кредитором и размером задолженности перед прежним банком-кредитором) можно использовать по своему усмотрению.
Далее заемщик гасит долг прежнему банку-кредитору и снимает залог с недвижимости. Пока недвижимость не заложена новому банку-кредитору, у банка нет обеспечения кредита и, он считает, что такой кредит более рискованный. Поэтому, риск банк компенсирует более высокой процентной ставкой. Чтобы снизить ставку, нужно заложить недвижимость новому банку-кредитору, рефинансирующему кредит.
Плюсы «Кривой схемы» рефинансирования: выбор банков выдающих кредиты под залог имеющейся недвижимости достаточно большой. Их больше, чем тех, у которых есть реально работающие программы рефинансирования. Можно подобрать программу с более выгодными условиями, чем, предусмотрены программами рефинансирования.
Минусы «кривой схемы» рефинансирования: для ее осуществления нужен «добрый дядя». Во-первых, этого «доброго дядю» нужно найти. А это не просто. (Еще бы: мало желающих предоставить большую сумму денег пусть даже на небольшой (месяца два) срок, безо всякого обеспечения).
А потому, даже если этот «добрый дядя» находится, то может оказаться, что не такой уж он и добрый. (Еще бы: деньги хоть и дает, но такую процентную ставку за пользование его деньгами запросил, что никакое рефинансирование не нужно!)
Плюсы «классической схемы» рефинансирования: не нужно привлекать третье лицо. Все деньги дает новый банк-кредитор.
Минусы «классической схемы» рефинансирования: банки только начали заниматься рефинансированием.
Многие просто говорят о том, что готовы рефинансировать кредит. (Приходите, Вы будете первыми, на Вас мы и потренируемся как это делать.)
