Наряду с такими видами договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования и договор страхования "Зеленая карта", с 1 июля 2010 г. Указом Президента Республики Беларусь от 23 октября 2009 г. N 519 "О внесении изменений и дополнений в некоторые указы Президента Республики Беларусь по вопросам страхования" введен комплексный договор внутреннего страхования.
Комплексный договор внутреннего страхования включает обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства - резидента Республики Беларусь и добровольное страхование его имущества (транспортного средства) на случай причинения вреда в результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП).
В различных источниках высказываются мнения о том, что данный договор страхования может быть отнесен как к обязательному, так и к добровольному виду страхования. Вместе с тем договор комплексного внутреннего страхования является исключительно договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и позволяет защитить имущественные интересы не только потерпевшего в результате ДТП, но и лица, по вине которого совершено это происшествие. Ведь на практике виновники ДТП, не совсем понимая сути договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, задают вопрос: "Кто же заплатит за их поврежденное в результате ДТП транспортное средство?".
В связи с этим следует отметить, что статьей 948 Гражданского кодекса Республики Беларусь установлена ответственность лиц, причинивших вред при использовании источников повышенной опасности, к которым относится в том числе и транспортное средство. При этом лицо, причинившее вред при использовании источника повышенной опасности, обязано возместить причиненный вред в полном объеме. Поскольку не все лица, являющиеся причинителями вреда, в силу своего имущественного положения могли возместить причиненный вред в полном объеме, было принято решение о введении на территории Республики Беларусь обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По условиям этого вида страхования страхователь - владелец транспортного средства при заключении со страховой организацией договора страхования принимает на себя обязательства по уплате страхового взноса в установленном размере, а страховая организация - по осуществлению выплаты страхового возмещения потерпевшим за вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу других лиц страхователем в результате ДТП. Таким образом, имущественные интересы потерпевших, жизни, здоровью или имуществу которых причинен вред источником повышенной опасности - транспортным средством, защищаются за счет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Вместе с тем, как было отмечено ранее, в результате ДТП ущемленными оставались имущественные интересы лица, совершившего ДТП (как правило, в виде его поврежденного транспортного средства). В связи с этим и было принято решение о введении такого вида договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как комплексный договор внутреннего страхования. Так, с 1 июля 2010 г. наряду с имущественными интересами потерпевших в результате ДТП были учтены и интересы лиц, ответственных за причинение вреда в таких ДТП, путем предоставления им возможности заключения договора комплексного внутреннего страхования, по которому возмещается вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших в результате ДТП, а также вред, причиненный транспортному средству лица, ответственного за причинение вреда в этом происшествии. Другими словами, владельцу транспортного средства, являющемуся виновным в причинении вреда в результате ДТП, предоставлена возможность за счет обязательного страхования одновременно возместить расходы потерпевшим за вред, причиненный их жизни, здоровью или имуществу, и расходы за вред, причиненный своему транспортному средству. Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (внутреннего, пограничного, договора страхования "Зеленая карта") является обязанностью владельца транспортного средства при использовании транспортного средства в дорожном движении. При этом владельцу транспортного средства предоставлено право выбора, т.е. владелец может заключить либо договор внутреннего страхования, по которому вред будет возмещен только потерпевшим в результате ДТП, либо договор комплексного внутреннего страхования, по которому будет возмещен вред и потерпевшим, и самому владельцу за его поврежденное транспортное средство, т.е. который частично предоставляет водителям гарантии по договору добровольного страхования наземных транспортных средств - "КАСКО". В предоставленном праве выбора и заключается добровольность страхования имущества (транспортного средства) причинителя вреда в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
