На практике кредитная политика
коммерческого банка, представляет собой официальный документ, в котором четко изложена философия кредитной деятельности, которая принимается советом директоров. Через нее передаются полномочия исполнителям кредитных подразделений - сотрудникам банка.
В самом документе зафиксированы общепринятые, разумные принципы кредитного управления. Содержание принятого документа зависит напрямую от особенностей конкретного банка: его финансовых структур, целей, размера, рынков, опыта персонала, напряженности конкурентной ситуации.
Поэтому, каждым банком разрабатывается индивидуальная политика, отражающая только его конкретные потребности. Обязательным элементом кредитной политики, являются рекомендации для практической работы. Специалист, который разрабатывает этот документ, должен иметь четкое представление о различиях между процедурами и политикой. Политика устанавливает основы философии кредитной деятельности, а процедуры дают конкретные практические советы.
Кредитная политика банка помогает сотрудникам при осуществлении своих функций в работе, но при этом она не исключает инициативу работника при проведении ссудных операций. Ведь сама философия является общим руководством, где вполне допустимы всякие коррективы, но они должны быть, конечно, оправданы.
Когда кредитные работники банка в совершенстве владеют политикой банка и активно ее внедряют, то обязательно периодически возникают потребности в каких-либо изменениях и усовершенствованиях, которые соответствуют происходящим переменам не только внутри банка, но и за его пределами.
кредитование банковское лизинговый платежный
Для формирования на стабильно высоком уровне кредитной политики коммерческого банка, при уверенности того, что она одобряется и поддерживается персоналом, необходимо периодическое совершенствование и улучшение кредитной политики банка по всей ее вертикали. Поэтому, банковский служащий, непосредственно связанный с процессомбанковской деятельности, минимум один раз в год делает анализ своей работы на предмет соответствия философии кредитной политики своего банка, его основным принципам в кредитной политике.
На основании такого анализа ему необходимо сделать предложения и указать поправки, согласно которым, есть смысл, по его мнению, произвести корректировку кредитной политики. Но часто бывает, что подобный документ подолгу пылится в папке и его извлекают оттуда только во время проверок надзорных органов, с целью предъявления отчета о наличии кредитной политики банка, так как этого требует регулятор.
Кредитная политика банка в подобном случае - всего лишь бумага и это не отражение рыночного места банка, а исполнители, такую "политику на бумаге" игнорируют. Кредитная политика, так же как и любая другая, должна основываться только на реальных событиях, как говорилось уже выше, внутренних и внешних.
Механизм формирования кредитной политики коммерческого банка состоит из нескольких этапов и на первом этапе руководство банка на основе проведенных исследований утверждает на один год, как правило, меморандум кредитной политики, в котором содержатся:
главные направления работы банка по кредитованию на указанный период, в которых заложены лимиты и нормативы: соотношение депозитов и кредитов, собственных активов и капитала, клиентские лимиты (для новых и старых клиентов, не клиентов, для акционеров), и другие.
в утвержденном положении о технологии выдачи кредитов, указывается: организация кредитного процесса, документы которые требуются от заемщика. Только после того лишь, как будут приняты эти документы, можно говорить о готовности к проведению кредитования.
Кредитная политика банка строится на "очагах" кредитного потенциала и реальных экономических основаниях. Для успешной реализации этого направления, банк должен вести строгий учет всех источников влияния на реализацию потоков поступления средств кредитного потенциала.
