Состояние рынка розничных банковских услуг можно оценить исходя из его важнейших параметров: количественных характеристик, а также спектра и качества оказываемых физическим лицам услуг. Современный рынок розничных банковских услуг Беларуси характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению.
Анализ деятельности белорусских банков на рынке розничных банковских услуг целесообразно проводить по следующим направлениям:
- оценка вкладных операций банков;
- выявление тенденций банковского кредитования населения;
- анализ динамики расчетов посредством пластиковых карточек и др.
Поскольку в настоящее время большую часть привлеченных ресурсов банков составляют средства населения (около 55% всего объема ресурсов), для анализа ресурсной базы кредитования предлагается использовать динамику объема вкладов населения по видам валют.
Тенденция динамики вкладов населения и изменения структуры депозитного портфеля банков обусловлена макроэкономической ситуацией. В частности, начиная с 1996 года, в условиях роста номинальных денежных доходов населения, обусловленных высоким уровнем инфляции, объем вкладов населения в банках республики ежегодно увеличивался в номинальном выражении на 35-40% [16, с. 46].
Ситуация с рублевыми вкладами выглядит следующим образом. В мае-июле они активно росли: приток рублевых вкладов за май составил 383,8 млрд рублей, в июне — 502,1 млрд, в июле — 581,2 млрд Однако начиная с августа приток рублевых вкладов резко замедлился (в августе — 24,3 млрд рублей, в сентябре — 81,1 млрд рублей).(Рис1.1)
Рисунок 1.1 - Рост валютных вкладов на фоне рублёвых в «АСБ» Беларусбанк
*Данные приведены в млрд рублей
Диаграмма показывает, что в последние месяцы поведение населения изменилось, и физлица стали отдавать предпочтение валютным депозитам. Более того, с учетом того, что динамика по вкладам отражается вместе с начисленными процентами, можно предположить, что в августе-сентябре имел место отток рублевых вкладов. [17, с. 270]
В 1997-2000 гг. удельный вес вкладов населения в депозитном портфеле банков составлял в среднем 36%. При этом в реальном выражении объем вкладов населения ежегодно уменьшался в среднем на 3,3 п.п., что привело в 2001 году к оттоку вкладов из банковской системы и размещению свободных средств граждан в иностранной валюте [16, с.46].
За 2007 год вклады населения в белорусских рублях и валюте в белорусских банках увеличились на 35,2 %, составив суммарно более $4,9 млрд. Депозиты в национальной валюте возросли за год на Br1,45 трлн достигнув Br6,8 трлн, а в иностранной — на $600,3 млн, достигнув $1,76 млрд. [16, с.47].
Укрепление белорусского рубля в 2010-2011 гг. способствовало росту доверия граждан к банковской системе. На 2011 год коридор изменения стоимости корзины иностранных валют составляет плюс/минус 8 процентов от центрального значения, сложившегося к началу года. Курс белорусского рубля к доллару и евро будет определяться с учетом взаимных колебаний валют на мировых рынках. Национальный банк полностью исключает возможность проведения разовой существенной корректировки обменного курса белорусского рубля.
Несмотря на экономический кризис, девальвацию и высокую инфляцию экономные белорусы продолжают копить деньги, хотя и в более скромных объемах. В данном обзоре мы расскажем об основных тенденциях, которые определяют рынок депозитов и о наиболее прибыльных вкладах в долларах США, евро и белорусских рублях.
