Функции страхования можно рассматривать на микроэкономическом и макроэкономическом уровнях. На микроэкономическом уровне это функции: рисковая, сберегательно–накопительная, облегчения финансирования, предупредительная и возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках.
Рисковая функция состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую организацию.
Сберегательно–накопительная функция страхования выполняет важную социальную роль, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.
Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во–первых, страхователь при наступлении страхового случая получает средства, компенсирующие пон6есенныё им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, страховые взносы предприятия может в определенной мере включать в издержки, т.е. в цену своих товаров или услуг. В–третьих, страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для получения кредитов. Страхование недвижимости и жизни заемщика является условием ипотечного кредита физическим лицом для строительства или приобретения дома или квартиры.
Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на объекте страхования.
Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.
На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:
· обеспечение непрерывности общественного воспроизводства;
· освобождение государства от дополнительных расходов;
· стимулирование научно – технического прогресса;
· защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;
· концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста.
Функция обеспечения непрерывности общественного воспроизводства состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления страховых случаев. Единственный способ противостояния этой опасности – наличие необходимости страховых фондов.
Функция освобождения государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. Без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий, взрывов и иных бедствий, ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.
Функцию стимулирования научно-технического прогресса страхование выполняет двояким образом. Во-первых, страховые организации (СО) фиксируют внимание своих корпоративных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во- вторых, страховые организации собственными усилиями и через фонды предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности.
