Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения.
Маркетинг - это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.
Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций позволяет выделить две его основные функции:
формирование спроса на страховые услуги;
удовлетворение страховых интересов.
Принципы маркетинга страховщика:
изучение конъюнктуры страхового рынка;
сегментация страхового рынка;
инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).
Наиболее важные направления маркетинга:
1) определение рынка страховых услуг;
2) анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;
3) продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);
4) изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов.
Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:
1) определение стратегии на данный продукт;
2) отбор перспективных видов страхования;
3) выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;
4) определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);
5) выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);
6) расчет рентабельности;
7) технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;
8) контроль.
Сегментация страхового рынка. Сегмент - это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те или иные предложения страховых организаций.
Сегментирование рынка - это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия).
Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая сегментация (пол, возраст, уровень доходов) рынка.
Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех существующих подразделений страховой организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству страховой организации целенаправленно воздействовать на страховой рынок.
Менеджмент в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика.
Характерная особенность страхового рынка состоит в непредсказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере. Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании - управление в условиях риска.
Главная обязанность менеджера в этих условиях - не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название «управление риском» или «риск - менеджмента».
Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.
Методы управления риском:
упразднение - попытка избежать риска;
предотвращение потерь и контроль;
страхование с позиций риск - менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);
поглощение - признание ущерба без возмещения его посредством страхования.
Процесс управления риском состоит из следующих этапов:
1) определение цели;
2) выяснение риска (статистические данные);
3) оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины страхового ущерба);
4) выбор метода управления риском.
Для осуществления функций страховой организации формируется ее организационная структура управления. Структура управления создается с учетом внешнего окружения, учитывает ее размер, специализацию.
