К ее очевидным достоинствам относится:
- доступность информации о получателе
- конфиденциальность при реализации денежных потоков;
- наличие гибкой системы страховых выплат;
- высокая степень надежности (в то время как через "S.W.I.F.T
." ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.).
Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре "S.W.I.F.T."
более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется "S.W.I.F.T
." через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности "S.W.I.F.T
." по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система "S.W.I.F.T.-2"
, которая сейчас осваивается в развивающихся странах.
Российский опыт обслуживания международных пластиковых карточек, эмитентов и эквайеров Mastercard и Eurocard, а также систем межбанковских электронных платежей свидетельствует об эффективности "ключевых"
технологий
, которые также разработаны французскими специалистами. Наибольших успехов они добились в создании систем безопасности для кредитовых и дебетовых карт, 95% которых основаны на микропроцессорах. Крупнейшим отечественным продавцом систем "ключевой" безопасности является процессинговая компания "Кардцентр". С 1993 г., при ежегодном уровне эмиссии 11000 карт и 3 млн. ежемесячном объеме трансакций, в "Кардцентре" не было зафиксировано ни одного хищения. Система безопасности, которую предлагает "Кардцентр", основывается на удаленном доступе к терминалам. Закрытость фронтальной части базы данных банка-эмитента для его клиентов (кроме самого "Кардцентра") обеспечивает относительную конфиденциальность банковских расчетов. Разрушить "ключевую" защиту "Кардцентра" достаточно сложно: на карточку нанесен "замок" - закодированная магнитная полоса с des-алгоритмом. Для каждого "замка" существует единственный вариант "ключа", изготовленный за пределами РФ (в последнее время "ключи" кодируются в Брюсселе).
Развитие межбанковской системы электронных платежей зависит от потенциала телекоммуникаций на уровне сети публичного доступа. Наиболее эффективными с точки зрения безопасности на электронном "транспорте" являются дорогостоящие частные сети, так как на них мала вероятность несанкционированного вторжения. Для создания таких сетей банкам необходима собственная спутниковая связь, однако, очевидно, что в сложной экономической ситуации она далеко не всем по карману. Частная сеть действует на ММВБ, в систему безопасности которой входит 137 банков и 7 региональных площадок, а также в некоторых крупнейших отечественных банках. Наиболее перспективными в российских условиях являются Misex и IP сети.
Без сомнения, пока владельцем пластиковой карты в РФ не станет практически каждый и сеть электронных платежей не охватит всю страну, проблема защиты карточек от мошенничества не приобретет остроту, которую она имеет на Западе.
