Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий.
Среди электронных банковских услуг выделяют следующие: пластиковые карты, системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и банковское обслуживание электронной коммерции. Рассмотрим каждую из них.
С пластиковыми картами на сегодняшний день знакомы все. Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям, так и по выпускающим их организациям, - пластиковые карты.
Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.
Банковская пластиковая карта - одна из разновидностей финансовых карт, персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах [5, С. 492].
Банковские карты делятся на:
- дебетовые - позволяющие их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете и/или получать наличные [3, С. 159];
- кредитные – карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии [3, С. 159].
При выдаче карта клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные позволяющие идентифицировать карту и ее держателя. За все операции с карточками банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.
В любой момент карту можно заблокировать.
В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле.
Внедрение банковских карт значительно повысило доступность банковских услуг для потребителей; банки получили возможность расширить свою сбытовую сеть, устанавливая банкоматы и терминалы по обслуживанию карт. Однако еще большую доступность банковских карт для клиентов и более значительную экономию для банков дало внедрение различных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации [5, С. 506].
В зарубежной и отечественной практике также используется термин «home banking», означающий ведение банковских операций на дому, то есть это самостоятельная форма банковских услуг, основанная на использовании электронной техники [5, С. 506].
