Медицинское страхование до сих пор не стало востребованной услугой. Позитивные тенденции есть, но они незначительны по сравнению с потенциалом и реальными возможностями этого рынка.
В прошлом году (2008) отечественные страховые компании почти 90% договоров медицинского страхования заключили с корпоративными клиентами.
Рядовой потребитель не заинтересован в приобретении страховки, что связано с отсутствием у большинства клиник современного оборудования для диагностики и лечения, сложностями с медицинскими препаратами и катастрофической нехваткой квалифицированных врачей.
Услуги частных больниц, располагающих современной технологической и материальной базой, слишком дороги, что тоже отпугивает людей. Поэтому проще посетить участкового врача, положив в его карман определенную сумму денег, чем приобрести страховой полис.
На медицину в Украине выделяется лишь 3% ВВП, небольшая часть покрывается ДМС, а остальное - это неофициальные платежи населения. Согласно опроса, проведенного в ноябре 2009 года, за свой счет лечится 72,6% населения Украины, 16,8% занимаются самолечением и 4,7% - имеют страховой полис.
Основные причины отказа от внедрения программ медицинского страхования на предприятиях те же, что и у физических лиц, - ограниченное финансирование, недоверие к страхованию в целом, несовершенное налоговое законодательство, а также низкий уровень корпоративного управления.
Украинское законодательство не предусматривает налоговых льгот при медстраховании персонала, в отличие от страхования жизни, поэтому предприятия должны это делать за счет прибыли.
Страховые программы распределяются следующим образом: для крупных собственников и руководителей предоставляются программы VIP-уровня (обслуживание в коммерческих клиниках самого высокого уровня), для менеджеров среднего звена - программа ”Элит" (уровень клиник и покрытия лимитов ниже, например по стоматологии и оздоровлению) а для всех остальных сотрудников - программы среднего уровня ”Классик” и ”Стандарт", иногда базовые или неполные базовые комплексы.
Важными критериями выбора страховщика по ДМС являются квалификация и уровень медицинской подготовки персонала, наличие у предприятия реально работающей эффективной филиальной и договоров с медицинскими учреждениями Украины.
Почти все СК декларируют свой интерес к ДМС, однако эту услугу предоставляют не более 10-15 компаний с большими или меньшими различиями в своих пакетах.
Тем более что профильный закон, который поспособствовал бы развитию ДМС, будет принят не раньше 2011-2012 годов. Кроме того, государство не торопится реформировать систему медобеспечения.
Сейчас участники рынка хотят усовершенствовать систему полной страховой защиты корпоративных интересов предприятий, которая, по сути, представляет собой оптимальный инструмент безубыточного управления компанией.
Это даст СК возможность снизить стоимость страховых услуг при значительном расширении покрытия; минимизировать убытки, вызванные перерывом производства и ответственностью за экологический ущерб, построить эффективную медико-социальную защиту персонала.
Более того, СК стоит уделить особое внимание сектору медицинского страхования физлиц. Причем борьба должна быть не ценовой, а сервисной, и только повышение качества медицинско-страховых услуг поможет обеспечить доверие страхователей.
