Банковская система может быть одноуровневой (жестко регламентируемая банковская система) и двухуровневой. В настоящее время во всех странах сложилась двухуровневая банковская система (рисунок 3), состоящая из центрального банка, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций (страховых компаний, пенсионного фонда, инвестиционных фондов, ломбардов, трестовых компаний и т. д.).
Основная функция Центрального банка – проведение денежно-кредитной политики. Денежно кредитная политика – это система мероприятий в области денежного обращения и кредита с целью сокращения уровня инфляции и увеличения темпов экономического роста.
Методы проведения денежно-кредитной политики:
I. Общие методы – влияют на все денежное обращение в стране.
а) Учетная или дисконтная политика – заключается в изменении центральным банком величины учетных ставок.
Рисунок 3 – Двухуровневая банковская система [4]
Учетная ставка – процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Повышение ставки уменьшает возможности банка для получения кредита, что в свою очередь приводит к сокращению ссуд и увеличению рыночных процентных ставок. Эта политика ЦБ называется кредитной рестрикцией. Обратной политикой называется кредитная экспансия. Банк снижает учетную ставку процента, увеличивая объемы кредита коммерческого банка, что ведет к увеличению кредитования и уменьшения ставки по кредитам (рисунок А.4)
б) Операции на открытом рынке – это операции ЦБ по купле- продаже ценных бумаг у коммерческих банков.
ЦБ размещают ценные бумаги на открытом рынке (кредитная рестрикция), а коммерческие банки их покупают, уменьшая остатки средств на счетах. При этом уменьшается количество ссуд и увеличиваются ставки по ним.
ЦБ покупает ценные бумаги (проводит политику кредитной экспансии), увеличивая средства на счетах коммерческих банков и количество кредитов (рисунок Б.5).
в) Изменение нормы обязательного резерва.
Норма обязательного резерва – это доля средств по вкладам до востребования у коммерческих банков, которые они обязаны сдать в резервный фонд и не имеют права использовать в активных операциях. Повышение нормы обязательных резервов означает, что часть средств коммерческих банков «заморожена» и не может быть использована для выдачи кредитов. В результате коммерческие банки увеличивают ставки. Снижение нормы обязательных резервов увеличивает возможности расширения кредитования и уменьшает ставки (рисунок В.6).
II. Селективные – методы, влияющие на отдельные части денежного обращения например, коммерческие банки изменяют ставку по отдельным видам кредитов).[12,4,9]
