На территории, где не было регулярного речного и морского сообщения, становление банков имело те же основы, что и в древние времена (прежде посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).
В Германии на безе филиалов итальянских торговых домов стали создаваться немецкие торговые дома (полные товарищества и товарищества на вере), которые: не подлежали строгому контролю; не имели четко утверждаемого устава; не обязаны были публиковать свои балансы.
До совершения операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению денег от крупных владельцев (баронов, князей и др.) и представлению этих денег нуждающимся в качестве ссуд под заклад, невзирая на законы о запрете и ограничении ростовщичества.
В некоторые княжества и королевства после войны 1618-1648 годов были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты вексельного наличного денежных оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремесленный банк «Гемайн-Кредит».
Во Франции в XΙΙ-XVΙ веках предпринимались не однократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные налоги (заклады). Буллой римского папы Льва
X(начало XVΙ века) предусматривалось ограничение изымания процента – не выше расходов по управлению товариществами. В 1627 году подтверждались права товариществ и данное им по сравнению с ломбардами, взимавшие высокий процент за ссуды, преимущество.
Товарищества получили общественное признание в отличие от ломбардов, которые хотели принимать в залог только крупные заклады.
С 1673 года выдача ссуд под залог стала регламентироваться, в столице страны – Париже создавались многочисленные банки. Широкое распространение банков, ориентированные на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банковских домов.
На Руси с начала XΙΙΙ века в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций – Новгород и Псков. В монастырях и центрах открывались торговые дома.
Первоначально при предоставлении ссуды товарные и металлические деньги не оформлялись заложенным имуществом, потом постепенно начали распространяться залоговые отношения.
Русь приняла византийский порядок организации денежных операций: стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов. Право на занятие подобным промыслом давалось на откуп. Согласно псковскому ссудному праву кредитные сделки оформлялись на особых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По Российской Правде регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественные интересов кредитора, порядок взимания долгов, виды несостоятельности.
На протяжении XΙΙΙ-XVΙ веков выполнение денежных операций было локализовано из-за сокращения объемов международной торговли, отсутствия поддержки со стороны князей, насаждавших традиции мусульманского кредитного дела. Ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось. Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства
В XVΙΙ веке банки вышли на мировую арену при поддержке своих государств (позднее – без нее) и этому способствовали различные факторы, в первую очередь внешние.
Локальные действия отдельных крупных банков приводили к межбанковской конкуренции, стимулирующей универсализацию специализацию денежных операций.
Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVΙ веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он продемонстрировал ограниченные возможности и доходность данного вида предпринимательства. В Амстердаме давали кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.
Государства пытались ликвидировать сложившиеся ограничения с помощью бумажных денег с принудительным курсом.
В XVΙΙ веке бумажные деньги были распространены в Северной Америке, а затем в странах Европы.
Но дополнительный выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального дохода.
