Источник: Эксперт-Урал.–2004.–№8
Этот пассив имеет самую высокую цену для банков: она складывается не только из процентных ставок, но и из накладных расходов (зарплаты персонала, аренды, оборудования и содержания помещений, работы с наличностью). Однако есть и плюсы: стабильность, большие сроки, потенциал роста. Совокупность частных вкладов, состоящая из многих мелких, представляет собой пассив, наиболее пригодный для долгосрочного кредитования. В настоящее время средний срок вклада – около 200 дней, в то время как средний срок средств юридических лиц лишь 100 дней, а средний срок кредитов приближается к 300 дням.
Вклады имеют значительный потенциал роста: во-первых, увеличиваются реальные доходы и сбережения населения, во-вторых, значительная часть сбережений по-прежнему находится в наличной форме, в том числе в иностранной валюте. Вступление в силу недавно принятого закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» сможет в ближайшем будущем значительно изменить конкурентную среду. Население более активно понесет деньги в банки. Условия принятия банков в систему гарантирования пока не определены: вполне возможно, в скором времени будет два уровня конкуренции на этом рынке – между банками, входящими в систему, и не входящими в нее. На рис. 3.3 представлена динамика роста срочных вкладов населения у трех крупнейших держателей вкладов физических лиц.
Рис. 3.3 Динамика роста срочных вкладов населения у 3 крупнейших держателей средств физ. лиц (тыс. руб.)
Средства физических лиц до востребования, значительная доля которых лежит на «пластиковых» счетах, достаточно стабильны, как и срочные вклады. Их прирост более скромен и на фоне других пассивов доля сократилась, хотя успехи отдельных банков значительно превышают средний уровень.
Конкуренция банков на рынке ресурсов носит преимущественно неценовой характер. По обязательствам до востребования (расчетным счетам и средствам на пластиковых картах) платятся невысокие проценты (0 – 5% годовых), незначительно отличающиеся в разных банках. Срочные средства хоть и платные, но размер процентной ставки значим для клиентов лишь при прочих равных условиях.
Наиболее чувствительны к изменению процентной ставки срочные вклады физических лиц. Однако и здесь на выбор банка ставки влияют не в первую очередь.Люди, предпочитающие высокую надежность или просто не доверяющие в силу различных причин коммерческим банкам, идут в Сбербанк, ставки в котором всегда ниже.
Повышенные ставки по вкладам сами по себе не дают результата. Для успешной работы на рынке важен имидж кредитного учреждения, который складывается из нескольких составляющих: величины банка (места в рейтингах), рекламы, эффекта присутствия банка в городе. Без многолетней постоянной рекламной кампании банки не смогли бы привлекать средства клиентов.
Теперь рассмотрим активную составляющую, то есть кредитование физических лиц. По данным Центрального банка РФ, объем банковских кредитов частным лицам в федеральном масштабе вырос за девять месяцев 2003 года на 78,8% и достиг к 1 октября 252,1 млрд рублей. Из них 29,2 миллиарда (11,6%) – доля Уральского федерального округа. Региональная тенденция совпадает с общероссийской: в УрФО портфель банковских кредитов гражданам увеличился на 80,2%. Уже сейчас очевидно: в 2003 году объемы кредитования физических лиц (розничного кредитования) как минимум удвоились. В наступившем году процесс пойдет, очевидно, еще быстрее.
На первый взгляд, рынок розничного кредитования развивается бурно, всерьез покушаясь на монополию Сбербанка России. Банки, еще вчера интересовавшиеся частными лицами исключительно как источником более-менее стабильных пассивов (депозитов), в массовом порядке выходят в различные сегменты кредитования физических лиц.
