Проанализировав современное состояние развития потребительского кредитования на рынке Украины можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения Украины. Так развивать нужно в первую очередь краткосрочное кредитование населения под куплю товаров народного потребления долгосрочного пользования. Связано это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительные. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на среднюю прослойку населения.
Вторым направлением является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банков, потому что данный рынок на сегодня только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для банков, как нового банковского продукта. Кроме этого для банков это еще один случай для расширения круга своих клиентов. Потому именно на втором направлению развитии потребительского кредитования следует остановиться более подробно.
С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:
- предоставление банками среднесрочных кредитов (в 1 - 1,5 году) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, возможно индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвращениям суммы основного долга по окончанию строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлениям в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик);
- для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных ссуд на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Соединить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на отсутствующую часть;
- предоставление банками долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставленного кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома, который получается. Используется кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10-20 процентов, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница ставится на увеличение основной суммы долга по кредиту. Размер получаемого кредита зависит от уровня прибыли заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30 процентов от уровня ежемесячного прибыли заемщика (членов его семьи);
- поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возвращению кредитов, предоставленных их рабочим. Гарантии могут предусматривать возвращение остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечение им страхования жизни заемщика;
- для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;
- для оплаты первого взноса при получении кредита (не меньше 30 процентов от стоимости что получается жилье) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации. Для накопления собственных средств используются банковские жилищные накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;
- заемщикам, признанным в установленном порядке, что нуждаются в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии даются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;
- субсидии за счет средств местных бюджетов могут частично покрываться за счет бесплатного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой, оцененных по рыночной стоимости;
