Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, которые способны повлечь непогашение кредита в установленный срок. Потому предоставление кредитов банк обусловливает изучением кредитоспособности клиента, то есть изучением факторов, которые могут повлечь их непогашение.
Анализ кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность за кредитом, степени риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
Целью анализа кредитоспособности физических лиц является оценка кредитных рисков, которые несколько отличаются от рисков, которые присутствуют при кредитовании юридических лиц. Большинство потребительских кредитов небольшие, поэтому банки вынуждены увеличивать количество заемщиков, которые имеют разные личные и финансовые характеристики, чтобы покрыть собственные расходы на кредитование.
Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет обнаружить факторы риска, которые способны привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возвращения кредита. Определение кредитоспособности клиента является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности предоставления кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита, определение вероятности возвращения в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при
невозможности этого - оперативно приостановить кредитование.
Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его поручителю. При этом метод анализа и документация такая же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяется возможности клиента выполнять платежи на погашение основного долга и процентов по нему, а поручителя - выполнять их в случае неплатежеспособности основного заемщика.
Банк анализирует кредитоспособность заемщика на основе таких основных документов:
- заявки на получение кредита;
- паспорт, на основе которого работник банка определяет местожительство по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
- справки с места работы, где должно быть указано: среднемесячная заработная плата, сумма прибыльного и других налогов, которые ежемесячно платит заемщик, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);
- книжки по расчетам платы за квартиру и коммунальные услуги;
- документы, которые подтверждают прибыли по вкладам в банках и ценным бумагам.
Заявка на кредит - это стандартная анкета, содержание и степень детализации которой отвечают требованиям банка той или другой страны. Конечно, все заявления состоят из нескольких содержательных частей и специальной графы, которая заполняется банком.
Назначение заявки: официальный запрос клиента на предоставление заимообразных средств; включает в себя данные о конкретной ссуде; получение информации о клиенте в соответствии с его анкетными данными.
Логический подход заключается в попеременном выявлении из кредитной заявки наиболее существенных факторов и их оценке на основе принципов кредитования.
Ключевыми факторами анализа любой заявки на получение
потребительского кредита есть характер заемщика и его кредитоспособность.
Часто решение по кредитной заявке принимается на основе практического опыта и некоторого “интуитивного ощущения”. Однако, как правило, этот практический опыт является результатом последовательного применения принципов рационального кредитования в повседневной жизни.
На основе опыта оценки кредитного риска потребительского кредитования, который используется в своей деятельности банками Франции, Германии, США, коммерческими банками Украины была разработана методика оценки кредитных рисков по кредитам физических лиц. В основе методики находится техника кредитного “скоринга”, которая адаптирована к условиям страны с переходной экономикой и масштабу цен Украины.
С помощью этой методики проводится принятие решения по предоставлению потребительского кредита на основе оценки риска частных заемщиков, а также оценка риска существующего потребительского кредитного портфелю. Основным источником информации для анализа за данной методикой даны о клиенте, которые отображены в заявке на получение потребительского кредита.
Алгоритм проработки заявки предусматривает несколько основных разделов для анализа:
I. "Общие данные".
II. "Финансовые показатели".
III. "Характеристики кредита".
