При заключении договора поручительства или гарантии с целью обеспечения выполнения долгов заемщика по кредитному договору, нужно учитывать следующее:
- договоры поручительства и гарантии заключаются в простой письменной форме;
- в договорах делается детальная ссылка на кредитный договор, выполнение долгов по которому обеспечивается порукой или гарантией;
- если законом или договором поручительства не установлено другое, заемщик и поручитель выступают как солидарные должники;
- гарант несет субсидиарную ответственность и отвечает только в случае невозможности заемщика погасить кредит и оплатить проценты.
Все договоры регистрируются в единственной по учреждению банка книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести к книге регистрации, - номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, позже вносится номер заимообразного счета.
После регистрации договора кредитный работник:
- проверяет оформленную заемщиком карту клиента;
- вводит к базе данных информацию, необходимую для открытия заимообразного счета на основании данных анкеты контрагента;
оформляет по установленной форме типичные распоряжения бухгалтерии в двух экземплярах относительно предоставления кредита и относительно оприходования залога на внебалансовый счет;
- передает первые экземпляры этих распоряжений главному бухгалтеру вместе с оригиналом кредитного соглашения и соглашения по обеспечению кредита, второй экземпляр распоряжений оставляет для кредитного дела.
Номер заимообразного счету заемщика вместе с регистрационным номером кредитного договора кредитный работник проставляет во всех необходимых документах, где эти реквизиты предусмотрены.
Кредитный работник заводит кредитное дело отдельно на каждого заемщика. Все документы в кредитном деле нумеруются по листам.
Перечень документов, которые должны находиться в кредитном деле заемщика:
- Документы, которые предоставляются клиентом для получения кредита;
- Схема движения кредитных средств;
- Копии кредитного договора и дополнительных соглашений к нему;
- Копии договоров относительно обеспечения кредита (залоги, гарантии, страхование, и тому подобное) и другие документы в зависимости от вида обеспечения;
- Вывод представителя службы безопасности банка, работников кредитного подраздела и юридической службы;
- Оценка финансового состоянию заемщика согласно с "Методикой оценки финансового состояния и определения класса заемщика" при предоставлении кредита и ежеквартально;
- Разрешения о предоставлении (пролонгацию) ссуды (копии решения кредитного комитета филиала, сообщение о решении Главного кредитного комитета или Правления банка);
- Акты проверки наличия имущества, предоставленного в залог (на момент выдачи кредита и ежемесячно);
- Акты проверки целевого использования кредита;
- Акты оценки стоимости заставленного имущества (с учетом изменений конъюнктуры рынка);
- Копии платежных документов, которые подтверждают факт предоставления и целевого использования кредитных средств, начисление и уплату процентов, погашение кредита, выписки из заемного счета, распоряжения, и тому подобное;
- Копии корреспонденции между банком и заемщиком;
- Письменная документация по каждой встрече между любым представителем банка и заемщика.
Кредитное дело хранится в металлическом шкафу в кредитном подразделении банка. Оригиналы кредитного договора, дополнительные соглашения, договоров про обеспечение кредита учитываются на внебалансовых счетах и хранятся в архиве банка.
