Возраст и состояние здоровья клиента. Если заемщик - человек преклонных лет, производительность которой снижена через возраст или тяжелое заболевание, то выдача потребительского кредита будет рискованной. В последнем случае важно знать есть ли правопреемник, который сможет на себя принять обязательство по займу в случае смерти клиента или когда он отходит от своих дел.
Материальный аспект платежеспособности характеризует возможность клиента погасить долг за счет собственных средств. Если речь идет о личном займе, то банк пытается оценить размер личного имущества клиента. Личное богатство заемщика состоит из недвижимого и движимого имущества. Наличие солидной недвижимости (земля, здания) является улучшающим фактором при получении займа. Сведения о недвижимости сохраняются в кадастре, где указанный вид имущества, его статус, состояние и местонахождение. При этом банкира интересует не нарицательная стоимость недвижимости, а ее реальная ценность, потому что продажа недвижимости в случае банкротства часто являет собой непростую задачу. Для оценки имущества банкир может обратиться к услугам специалиста.
Движимое имущество может включать вклады (срочные) клиента, ценные бумаги, благородные металлы, драгоценности, картины и т.п. Это имущество тоже нуждается в детальной оценке.
Из этого следует, что банк с большим удовольствием выдает кредит клиенту, который владеет солидным имуществом, имеет недвижимость и ценные бумаги, чем лицу, которое не имеет имущества и полностью полагается на текущие доходы.
После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продлить ли работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента не совпадает в каких-то важных аспектах с принципами и положениями политики, которую проводит банк в направлении кредитования, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом следует разъяснить заказчику причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный инспектор по итогам предыдущего интервью разрешает продлить работу с клиентом, то он заполняет кредитное досье и направляет его вместе с заявкой и документами, которые предоставил клиент, в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленный анализ финансового состояния физического лица - заемщика. При этом кредитный инспектор должен выяснить, кто из работников наиболее подходит для проведения экспертизы. Например, если речь идет об оценке обеспечения, что предоставлено клиентом, то нужен вывод опытного аналитика, так как оценка имущества являет собой сложную процедуру. Если же нужно получить сведения у кредитного агентства, то этим может заняться менее квалифицированный работник. Эффективность кредитного инспектора заключается в умении давать поручение тем работникам, которые наилучше подходят для его выполнения.
